Все постоянно дорожает. Официальные данные об инфляции, увы, далеки от реальности: в 2021 прогнозируется 7% инфляции, что само по себе много, но вспомните какую-нибудь покупку год назад сейчас и цены на нее сейчас — бутылку молока (+10% к началу года) или, может быть, новый автомобиль (+18% к началу года). Как-то не верится в 7%, граждане (особенно в случае автомобиля).

Распространение этой парадигмы на стоимость страховки («все дорожает, и страхование дорожает») выглядит, с одной стороны, очевидным, а с другой стороны, грех не разобрать вопрос более глубоко.

Для этого вспомним структуру страхового тарифа и рассмотрим, что именно там дорожает.

1. Чистая нетто-ставка определяется на основании выплат предыдущих периодов, т.е. она дорожать не может.
2. Рисковая надбавка — основной фактор удорожания. Именно в нее страховщик закладывает не только риски увеличения платежей в будущем периоде, но и реальную инфляцию в тех секторах, с которыми ему придется столкнуться при выплатах: стоимость нормочасов на СТО (+20-30% к началу года), стоимость деталей и расходников при авторемонте (от 10% и до…), цену медицинских услуг, цену туристических услуг (значительно выросших из-за коронавируса) и т.д. и т.п. Если страховщик ошибочно вычислит рисковую надбавку, они рискует не выполнить свои обязательства перед клиентами и втянуться в пирамиду, т.е. выплачиать одним клиентам за счет других. Поэтому, те компании, которые «держат» тарифы из года в год, могут быть с чистой совестью отправлены в число ненадежных, и ненадежность эта растет соответственно от года к году. Под «ненадежностью» мы понимаем также низкое качество выплат.
3. Надбавка на покрытие расходов — второй фактор удорожания полиса. Под расходами понимается все жизнеобеспечение компании: зарплаты, аренда и т.п.
4. Надбавка на прибыль (или собственно) — может вырасти по итогам года, а может и уменьшиться, но она уже точно не фактор удорожания страхового полиса.

Если подытожить, то рост стоимости полиса — естественное следствие экономических процессов и наблюдается у здоровых компаний, которые хотят быть долго на рынке и хорошо выплачивать своим клиентам. Фактически, рост тарифов в соответствии с реальной инфляцией — показатель здоровья, а не болезни (проблем) компании, и обратно — если все вокруг растет, а тарифы — нет, то в компании не все ладно.

Стоит приучать к этой мысли своих клиентов.