Итак, 5 сентября вступило в силу Указание Банка России с новыми тарифами и коэффициентами ОСАГО. Оно зарегистрировано в Министерстве юстиции под номером  59414 от 24 августа 2020 года. Страховые компании получили долгожданную свободу в регулировании тарифа ОСАГО, которая фактически превращает ОСАГО в объект рыночной продажи (и, следовательно, конкуренции), а не «навязанную услугу» в жесткими едиными правилами ценообразования.

Основное, за что боролись страховщики – это:

• право самостоятельно определять базовую ставку в рамках тарифного коридора. Ставка привязывается именно к конкретному водителю.
• ввод гибкой системы КБМ в зависимости от аварийности клиента.

Сразу скажем, что обе цели достигнуты, хотя и после длительных бюрократических согласований между РСА, Центробанком и Думой (в основном по 1 пункту).  Со 2-м пунктом все более-менее ясно: злостные нарушители ПДД(с дорогим ОСАГО) должны заплатить за аккуратных водителей (с дешевым ОСАГО), в сумме же планируется выйти на средние приемлемые для страховщиков уровни. Здесь с «социальным фактором» (а ОСАГО в целом как обязательный вид – колоссальный социальный фактор!) все в порядке – и государство относительно сыто, и граждане относительно целы😊

С 1м пунктом все было сложнее: основным камнем  преткновения явился сам механизм самостоятельного определения базовой ставки страховщиками. В итоге, сошлись на следующем: каждая страховая компания обязана разработать свою методику расчёта базовой ставки и утвердить ее в Банке России, подробно описав факторы, которые учитываются при формировании ставки. После чего Закон требует разместить на сайте страховой организации информацию о методике расчета тарифа, а также тарифный калькулятор.

Какие именно факторы можно использовать? Они могут учитывать учитывать водительский стаж, возраст и «иные данные, характеризующие водителей». Главное, что страховые компании теперь могут определять эти факторы самостоятельно. Четко Указании ЦБ прописано, чего нельзя делать: нельзя дискриминировать водителей по национальной, языковой, расовой принадлежности, принадлежности к политическим партиям и общественным объединениям, а также использовать факторы, связанные с должностным положением, вероисповеданием и отношением к религии.

Какие факторы можно использовать? Все, кроме указанных выше – семейное положение водителя, наличие детей, марка, модель, цвет машины и даже пол водителя. Последнее, кстати, вызвало максимальное количество серьезных экспертных замечаний и ехидных комментов в интернете на извечную тему… В целом и среднем считается, что женщины чаще попадают в аварии (на 5-15%) чем мужчины, но средний чек ремонта по их авариям меньше. Однако, конкретный  страховщик может иметь противоположное мнение на основании анализа убыточности своего личного портфеля, и никто ему не помеха.

Как это работает, проще всего объяснить на примере:

Допустим, страховая компания подбила свою статистику и поняла, что женатые отцы двоих детей старше 50 лет (отцы старше 50, не дети)) очень редко попадают в ДТП по своей вине: у них большой водительский опыт и водят они аккуратно. Причем это может быть решение только одной страховой компании: у остальных может быть своя статистика и совершенно другие критерии. Раньше эта статистика не играла никакой роли, так как при определении стоимости полиса нельзя было учитывать количество детей и семейное положение. А теперь страховщики могут учесть это и установить для таких водителей минимальные цены на полис — и условный водитель сможет приобрести полис ОСАГО на свой старый Москвич по базовому тарифу 2471 Р вместо 5436 Р, сэкономив на страховке почти 3 тысячи рублей в год.

Это выгодно водителю: он экономит на покупке полиса. Выгодно и страховой компании: маловероятно, что по такому полису придется делать выплаты.

Допустим, потом этот же водитель попался пьяным за рулем и суд на полтора года лишил его права управления. По истечении срока лишения он снова получит право управлять автомобилем и будет обязан застраховаться по ОСАГО. Будет ли он сам страхователем, или его впишут в чей-то полис — уже не так важно: в любом случае применят повышенную базовую ставку. На сколько она вырастет, решать будет страховая компания, но велика вероятность, что в этом случае ставка будет максимальной — 5436 Р. Сэкономить на страховке уже не получится.

Далее – что с цифрами по тарифному коридору?

Минимальная граница опустилась для всех транспортных средств, но при этом вырос и верхний порог для всех транспортных средств кроме общественного транспорта.

Для наиболее популярной категории – легковых автомобилей физлиц значения базовых тарифов ОСАГО ранее находились в диапазоне от 2746 до 4942 руб. Согласно поправкам, теперь минимальное значение тарифа составит 2471 руб., а максимальное – 5436 руб.

Для мотоциклов тарифный коридор ОСАГО составит 625-1548 руб. (было 694-1407 руб.).

Для автомобилей, используемых в качестве такси, тарифный коридор составит 2877-9619 руб. (было 4110-7399 руб.).

Все базовые тарифы ОСАГО с 5 сентября 2020 г.

Теперь разберемся с коэффициентами.

При расчёте стоимости полиса ОСАГО раньше учитывались 9 различных коэффициентов. Сейчас их количество уменьшилось до 7.

Новые значения коэффициентов ОСАГО, которые будут действовать с 5 сентября 2020 года, представлены ниже.

1.Территориальный коэффициент

Территориальный коэффициент по ОСАГО станет ниже более чем в 180 населенных пунктах РФ. Сильнее всего — на 5,2% — он снизится в Мурманске и Челябинске (с 2,1 до 1,99). На 5%, с 2 до 1,9, территориальный коэффициент снизится в Москве, Казани, Перми, Сургуте и Тюмени.

По крайней мере в 25 городах территориальный коэффициент снизится более, чем на 4%. В Кемерово территориальный коэффициент должен снизиться на 4,7% — с 1,9 до 1,81. Еще в 14 городах территориальный коэффициент уменьшится на 4,4% — с 1,8 до 1,72. Это Санкт-Петербург, Уфа, Ростов-на-Дону, Нижний Новгород, Екатеринбург, Иваново, Архангельск, Краснодар, Новороссийск, Красноярск, Магнитогорск, Нижневартовск, Череповец, Новокузнецк.

По крайней мере в 10 городах территориальный коэффициент станет ниже на 4,1% — вместо 1,7 он составит 1,63. Это Новосибирск, Хабаровск, Чебоксары, Барнаул, Иркутск, Вологда, Набережные Челны, Ноябрьск, Оренбург, Северодвинск. Аналогичным образом территориальный коэффициент уменьшится в Московской области.

Еще как минимум в 22 городах территориальный коэффициент снизится более, чем на 3%, в 36 городах — более, чем на 2% и еще в 49 городах он станет ниже на величину от 0,9% до 1,7%.

В некоторых регионах и городах данный коэффициент наоборот увеличится, а где-то – останется без изменения. Новые значения коэффициентов представлены лежат здесь.

2. Коэффициент бонус-малус (КБМ)

Тут грандиозные изменения! Теперь вместо -5% за каждый год безаварийной езды (минимум К=0,5) коэффициент КБМ определяется в зависимости от количества произведенных страховщиками страховых возмещений при осуществлении обязательного страхования в период с 1 апреля предыдущего года до 31 марта включительно следующего за ним года.

3. Коэффициент мощности двигателя

4. Коэффициент ограниченной страховки

5. Коэффициент возраста/стажа

Если собственником транспортного средства является физическое лицо:

Если собственником транспортного средства является юридическое лицо, коэффициент Квс увеличивается в 1,8 раза.

6. Коэффициент срока использования автомобиля

7. Коэффициент срока действия договора ОСАГО

Какие кооэффициенты отменили? Это:

1. Коэффициент Кпр.

Коэффициент Кпр — управление транспортным средством с прицепом — полностью отменён. Согласно новому Указанию Банка России наличие или отсутствие прицепа больше никак не влияет на стоимость полиса ОСАГО.

2.Коэффициент Кн

Коэффициент КН, применяемый к водителям, совершившим серьёзные нарушения ПДД, также был отменён. Напомним, что ранее Кн составлял 1,5. Теперб влияние тяжести совершенных нарушений ПДД страховщик может регулировать базовой ставкой.

Ну как-то так. Что из всего этого получится – покажет время, но что рынок ОСАГО заметно «повеселеет» за счет свободы определения базовой ставки, сомневаться не приходится!