В конце 2018 года было заявлено, что совладельцы АЛЬФА-ГРУПП, т.е. самые богатые (суммарно) люди России планируют запустить стартап в области имущественного страхования и добровольного личного страхования — «МАНГО страхование». Компания намеревалась работать без офисов и агентов, в чистом онлайне (т.е. на той же грядке, где цветет «Тинькофф-Страхование», но без мощной поддержки материнского банка; у ТС это ТКС-банк (Тинькофф Кредитные Системы), дающий основную массу клиентов (почти 80%!), страхующих жизнь и здоровья по потребительским кредитам).

А как же «Альфа-банк», крупнейший частный банк России, спросите вы? Ан нет — у него есть свой полукэптивный страховщик «Альфастрахование», и не надо мешать варенье с опилками: стартам так стартап, пусть развивается сам! Объем инвестиций в МАНГО, по словам представителей компании, составил нешуточные 2 млрд руб. (сначала 0,5 млрд, потом еще 1,5 млрд.). Неснижаемый капитал компании усилиями учредитеклей составляет 300 млн руб. (чтобы у регулятора не было вопросов).

«МАНГО Страхование» получило лицензию в сентябре 2019 года. Единственный учредитель «ЮНС Холдинг», он же владелец «Альфастрахования».  Кто же смог «раскрутить» М.Фридмана и Ко на это предприятие? Вот этот модный молодой человек -основатель МАНГО Виктор Лавренко, классический айтишник: в начале 2000-х он создал поисковик Nigma.ru, а потом переехал во Вьетнам, где под его авторством появился браузер и поисковик Coc Coc.

«Манго Страхование», надо заметить, не является чистым «ноу хау» — он копирует модель американской insur-tech компании Lemonade и, по амбициозному заявлению основателя, планирует за несколько лет стать ни мало ни много лидером рынка Insurtech в России (в это время где-то нервно закуривают Renins.com и Тинькофф-Страхование:). Сервис собирается изменить психологию россиян — приучить их страховать дома, здоровье, электронику, покупки и вообще желательно ВСЕ; к слову, сейчас МАНГО предлагает страховать квартиры и …домашних животных (второе — на самом деле крайне сложный, низкобюджетный и «мутный» продукт, имеющий скорее имиджевый характер и предназначенный больше для «создания семейной атмосферы», чем для заработка).

Интересно послушать самого Виктора Лавренко:
«У типичной российской страховой компании есть штат несколько тысяч человек, которые сидят и придумывают, как не заплатить клиенту. А ведь всех этих людей, ищущих повод не выполнить обязательства, можно заменить айтишниками и математиками, которые будут делать удобный сервис и грамотно рассчитывать тарифы». Вот такой «убийца» классического страхования, что называется встречайте.

Еще один перл, прямо с сайта:

Итак, компания, «из которой убрано все лишнее — офисы, агенты и бюрократия». И сразу вспоминается, сколько было на российском рынке попыток вот так раз — и убрать все из компании все лишнее; от всех них остались собственно только слившиеся «Интач» и «Ренессанс», далеко не входящие в лидеры российского страхования и продолжающие активно работать с агентами, брокерами и прежде всего автодилерами.

Что же конкретно предлагает МАНГО (из которой убрано все лишнее) сегодня по страхованию имущества?

1. Достаточно продвинутый, интуитивно понятный сайт mango.rocks, причем акцент сделан именно на пролистывание контента вниз, характерное для мобильных девайсов
2. Калькулятор, на котором можно выбрать страховые суммы по 3 видам, сразу выдающий помесячную рассрочку на премию и скидку при единовременной выплате сразу за год:

Шаг калькулятора — 50,000 руб, так что в принципе можно выбрать вариант с лимитами ответственности по всем трем видам в размере 50,000, и система выдаст

и еще много всякого IT-креатива, мотивирующего немедленно перевести деньги со своей банковской карты.

Чтобы заявить убыток, достаточно хоть как-то описать то, что случилось (служба поддрежки типа заполнит звсе бумаги за вас) и отправить фото (видео) проблемы — ВЖЖЖУХ и страховая выплата поступит на карту чуть ли не в течение 1 банковского дня! Сказка, а не страхование, не правда ли? Урегулирование убытков ликвидировано как процесс, вы нам — сообщение в мессенджере и фотки, мы вам (сразу) деньги. И в это же самое время в других, безнадежно устаревших страховых компаниях «несколько тысяч человек сидят и придумывают, как не заплатить клиенту».

И вот сейчас, в самый так сказать патетический момент нашего рассказа о сладчайшем страховом фрукте стоить посмотреть на сухие цифры — они зачастую гораздо красноречивее любых суперкреативных штук. Компания «МАНГО Страхование» предоставила финансовую отчетность за 2019 год (считай — за 3 последних месяца, т.к. начала деятельность с конца сентября 2019 г,) и недавно появились данные ЦБ о деятельности компании за 1 полугодие 2020 года.

Да — прежде чем погрузиться в очень интересные цифры, давайте сравним предложения по страхованию от РЕСО и от МАНГО:

Сразу бросается в глаза, что страховка от МАНГО — усеченный продукт эконом-класса: при серьезных разрушениях квартиры (пожар например) лимиты в 450-500 тыс.руб. на всю внутреннюю отделку и инженерные системы (кстати, стены не входят) — это смехотворно. В лучшем случае удастся восстановить инженерию и часть базовой отделки, а дальше уже что называется за свои кровные.

Страховка от РЕСО между тем предполагает тотальный убыток. Думается, что разница между полисами в районе 2000 руб. в год (или, как любят писать креативщики из МАНГО, 160 руб. в мес., или 1 чашка капуччино в месяц, или 1 чизкейк в месяц и т.п. 🙂 явно стоит того, чтобы получить полноценную страховую защиту.

Вернемся к цифрам. Что же мы видим? За последний квартал 2019 МАНГО продемонстрировало убыток в размере -188 млн.руб. и общую сумму расходов на ведение дела 250 млн.руб. (из них 93 млн пошло на зарплату персоналу, а остальное — на «прочие административные и операционные расходы»). Для начала деятельности такие убытки в принципе нормальны — любой компании надо разогнаться, прежде чем начать зарабатывать.

Посмотрим, как разогналось МАНГО за 1 полугодие 2020 (к сожалению, компания пока не отчиталась по финансовым показателям, а то изложение могло бы стать еще более красноречивым):

1. Компания собрала  7,408 по страхованию имущества + 3,631 по страхованию ГО, итого 11,039. Больше сборов нет.
2. Компания выплатила 5,323 по имуществу и 314 по ГО, итого 5,637
3. Коэффициент выплат составил 51%, это, вероятно, общероссийский рекорд (для сравнения, в РЕСО Кв=20%, чт о даже чуть выше рынка)
4. Компания урегулировала 149 страховых случаев из 152 заявленных
5. Средняя выплата составила 37,8 тыс.руб. (для сравнения, в РЕСО 98,7 тыс.руб.)
6. Количество договоров страхования, действовавших на конец отчетного периода 13,659 ед.
7. Средняя страховая премия 820 руб. (!!), т.е. клиенты МАНГО предпочитают варианты с мизерными лимитами ответственности или начинают платить, но через несколько месяцев бросают по каким-то причинам (тем более это делается в 3 клика в личном кабинете, очень удобно:)

Из этих цифр сразу возникает 2 вопроса:

1. На какие дивиденды может рассчитывать страховщик, собирающий (пусть на старте карьеры, но с мощной рекламной поддержкой) менее 2 млн./мес., т.е. на уровне 1 (!!!) топ-агента РЕСО-Гарантия (напомним, что фонд оплаты труда МАНГО — более 30 млн.руб./мес.).
2. Что будет делать страховщик с Кв=51% при частоте выплат 149/13,659=1,1%, когда количество страховых случаев, которое будет очевидно растет, выйдет на более-менее постоянный уровень (для сравнения, у РЕСО при Кв=20% частота выплат 0,3%!). С такими показателями на старте МАНГО рискует вообще превратится в финансовую пирамиду, которую либо придется спасать деньгами учредителей, либо в определенный момент закрыть, оставив с носом тысячи недовольных клиентов…

Можно попробовать прикинуть, на какие суммы должна продавать МАНГО, чтобы  хотя бы отбить в ноль вложенные в нее 2 млрд.руб. ну скажем за 10 лет: при неизменном РВД =250 млн. (а неизменном значит никаких доп.расходов на рекламу, что маловероятно — компания-то у нас избавилась от всего ненужного — офисов, бюрократии и АГЕНТОВ) это примерно 1 млрд./год. Для страховщика немного, но с учетом показателей продаж в 1 полугодии 2020 ребята должны срочно увеличить объем продаж в 45 (!!) раз. Флаг, как говорится, в руки!

P.S. Вишенкой на торте (или к манго)  является странная информация на скриншоте ниже. Помимо того, что она совершенно не соответствует действительности (какие 6880 клиентов получили выплаты?! урегулировано 149 страховых случаев; какие 136% выплат??! кооэффициент выплат 51%, смотрим данные ЦБ), так еще и непонятно, как собирается жить компания, которая платит 136  на 100 собранных руб. и зачем она говорит об этом клиентам. МММанго?