МAFIN – один из самых популярных онлайн-проектов в страховании последнего времени, прямой конкурент Тинькофф-страхования и Ренессанса, основных онлайнеров российского страхового рынка. Давайте раскусим его и посмотрим, что там в середине.

Мы располагаем откровениями счастливого обладателя Audi Q7 2020 г. стоимостью 5,300,000 руб., задавшегося целью обязательно оформить КАСКО онлайн и перешерстившего с этой целью фактически весь рынок – т.е. он обратился во все основные страховые компании, позволяющие сделать расчет полноценного КАСКО через сайт. Год назад, при приобретении в салоне, машина было застрахована в Альфастраховании за 100,000 руб., и в этом году была поставлена цель получить страховку дешевле. Да, еще с GAP, без франшизы и с максимальной рассрочкой.

Результат его немалых трудов вылился вот в такую, весьма информативную таблицу, которую можно считать обзором по онлайн-предложениям на рынке:

В итоге наш терпеливый искатель, мучаясь между Тинькофф и Мафин, остановил свой выбор на Мафин, получив от них еще дополнительную скидку. Ниже выложены скриншоты его переписки с Мафин:

Итак, просто песня какая-то. Audi Q7 стоимостью 5,300,000 застраховано за 75,000 руб. с помесячной рассрочкой, не сходя с дивана (даже не потребовался осмотр дорогостоящей машины уполномоченным сотрудником! какое, однако, открывается поле для страховых мошенников..) Полное КАСКО на эту машину в РЕСО без франшизы стоит 206,500; если применить максимальный  коэффициент -45% за переход, все равно получим 134,200, т.е. чуть дороже Ингосстраха.

Естественный вопрос: какие контраргументы можно привести вот такому дотошному (если не сказать пронырливому) клиенту, который нашел возможность застраховать машину в 2 раза дешевле, пользуясь только диваном и телефоном?

1-й повод задуматься  — это печальная судьба многочисленных демпинговых проектов на российском страховом рынке. Все они закончились одним и тем же — потерей денег страхователей (исключением — пока по крайней мере — является Тинькофф-страхование, но там компанию «прикрывает» мощный мелкорозничный банк, и она делает основные обороты на малоубыточном страховании НС и Б).

Давайте подробно разберемся с этим Mафином — так сказать, съедим и крошек не оставим. Многое прояснится и контраргументы появятся сами собой.

Итак: иншуртех-проект Mafin — это карнавальная маска страховой компании «Абсолют страхование» (ООО «Абсолют страхование»). Познакомимся с ней поближе.

Компания начала свою страховую деятельность в 1992 году под названием ООО «ИСК Евро-Полис». В 1998 году владельцем 25% акций страховщика стал «Абсолют Банк», входящий в инвестгруппу «Абсолют». В 2007 году доля страховой компании, принадлежащая «Абсолют Банку», была передана группе «Абсолют» (банк был продан крупной бельгийской банковско-страховой группе KBC Group), и организация стала активно развивать страхование участников рынка недвижимости.

В марте 2016 года компания провела ребрендинг, результатом которого стало переименование в ООО «Абсолют Страхование». К тому времени уже год компанией руководил Дмитрий Руденко, с 2006 по 2015 трудившийся в памятной многим компании «ГУТА-Страхование» (последние 5 лет на посту первого вице-президента), лицензию у которой отобрали в 2015 году. Он же — Дмитрий Руденко — трудится генеральным директором и председателем правления «Абсолют страхования» по сей день. Сама компания входит в инвестиционную группу «Абсолют», основа которой — две девелоперские компании — «Абсолют Девелопмент» (офисы) и «Национальная девелоперская компания» (жильё).

Давайте посмотрим на сборы/выплаты «Абсолюта» в сравнении с РЕСО:

Конечно, трудно сравнивать слона и моську, но это, прежде всего, дает наглядное представление о размерах бизнеса, которому наш страхователь планирует доверить страховую защиту своей достаточно дорогостоящей машины. «Абсолют страхование» (№29 в общем рейтинге) действительно практически не видно на фоне РЕСО (№3) в общем рейтинге, и это 2-й повод задуматься о сравнительной устойчивости 2-х компаний на неспокойном российском рынке (очевидно, что устойчивость компании и ее размер — связанные вещи). РЕСО, например, только по далеко не ведущему для себя НС и Б (ведущий для Абсолюта вид) собирает больше, чем весь Абсолют и т.д. и т.п.

Беглый анализ структуры сборов Абсолюта показывает, что компания основные сборы делает на страховании от НС и Б и ДМС (что неудивительно для страховщика, обслуживающего девелоперскую компанию — где продажа жилья, там и ипотека, а где ипотека, там и страхование жизни и здоровья заемщика), а КАСКО — дополнительный вид, занимающий всего 12% портфеля (ОСАГО — 8%). Бурный рост КАСКО и ОСАГО за 2020 год (видимо, прежде всего благодаря демпинговому Мафину), а также +31% по ДМС обеспечил бодрые +36% (2020/2019).

У нас 3-й повод задуматься — а стоит ли страховать автомобиль в компании, которая специализируется на обслуживании девелоперов и соотв. делающая основной оборот на страховании от НС и Б (и ни КАСКО, ни ОСАГО для которой не является основным видом)? Такая компания очевидно не может обладать достаточным опытом в обслуживании процесса страхования, урегулирования убытков и выплат. То, что она полностью доверяет предстраховой осмотр самому страхователю, что называется, наводит на мысль — а вам, ребята, еще ни разу не подсовывали «левую» машину вместо например сгоревшей? Не было пока? Ну-ну….

4-й повод задуматься — это относительное количество отказов: в Абсолюте оно в 6 раз больше, чем в РЕСО.

Далее — рассмотрим в сравнении финансовые показатели Абсолюта и РЕСО за 1 полугодие 2020 (самые свежие данные, которыми мы располагаем по РЕСО):

Какие выводы можно сделать из этих данных, кроме вышеупомянутого сравнения моськи и слона?

1. Собственные средства (капитал) Абсолюта в  2 раза меньше страховых резервов, а это значит, что если (не дай Бог конечно) эти самые страховые резервы пропадут (например, будут плохо проинвестированы), то только 1/2 клиентов компании (и то теоретически) сможет рассчитывать на страховое возмещение. У РЕСО ситуация принципиально иная: собственные средства превышают страховые резервы аж на +20%, т.е. средства клиентов РЕСО защищены дважды. Это 5-й повод задуматься;
2. у Абсолюта минимальная прибыль, а у РЕСО — 2-я на рынке после СОГАЗа. Это определяется очень высоким комбинированным коэффициентом убыточности-нетто (98%, при 100% страховая деятельность прибыли не приносит) у Абсолюта и рекордно низким — у РЕСО (77% — один из лучших показателей на рынке). Это 6-й повод задуматься.

Вот и получается, что прежде чем отдать страховку своей машины в достаточно сомнительный демпинговый проект непрофильной компании,а не лидеру рынка с отличными финансовыми показателями и огромным опытом, надо по крайней мере 6 раз отмерить (подумать). Донесите эти сомнения до своего клиента, и пусть он подумает вместе с вами.