«Тинькофф-Страхование» по своим размерам вроде бы и не конкурент лидерам российского страхования: в 2021 году компания собрала 26,7 млрд.руб. (13 место в РФ), против 121,4 млрд.руб. у РЕСО (5 место в РФ). Однако компания традиционно агрессивна на рынке: не чуждается мягко говоря демпинга, активно использует банковский канал материнского «Тинькофф банка» (если у вас установлено популярное приложение банка, то можно застраховать 6 видов не выходя из него), применяет новаторскую, хотя и неоднозначную модель полного онлайна (у компании нет офисов) — и таким образом находится в поле зрения агентов РЕСО, отбивая часть клиентов.

При этом, «Тинькофф-Страхование» не специализируется на моторных видах: страховщик имеет в портфеле 55% НС и Б и только 19% ОСАГО и 18% КАСКО (для сравнения – у РЕСО КАСКО+ОСАГО составляют 60% портфеля, а НС и Б — всего 4,5%). Почему так? Потому что «Тинькофф-Страхование» прежде всего «заточена» на обслуживание материнского банка, т.е. страхование его клиентов, в подавляющем большинстве случаев обязательное; отсюда столько «несчастного случая».

Принцип «страховка в телефоне» при всей своей внешней привлекательности, технологичности и проч. лишен главного – возможности общения с живыми людьми: как с агентами, так и выплатниками, например. Для любых вопросов  — чат поддержки, который может работать как ему заблагорассудится; отсутствие личного контакта, согласитесь, не способствует спокойствию и уверенности клиента. Он вполне может задаться вопросом: а что будет, если завтра сайт страховщика возьмет и не откроется?…

Специализация компании на страховании личных видов против моторных – не лучший аргумент в пользу «Тинькофф-Страхования» именно как страховщика ОСАГО/КАСКО (тем более, компания вообще ведет страховую деятельность всего с 2014 года). Качественное (удобное для клиента и неубыточное для компании) выстраивание всех бизнес-процессов в моторных видах требует многолетнего опыта и значительных административных и прочих ресурсов, и здесь категория «молодые да ранние», в которую попадает «Тинькофф-страхование» – не лучший вариант.

А еще история «Тинькофф-Страхования» (как и материнского банка) неразрывно связана с одной из самых неоднозначных, противоречивых и ярких фигур отечественного бизнеса — Олегом Тиньковым. Познакомимся со страховщиком и его основателем поближе.

1993

АО «Тинькофф Страхование» было создано как компания «Москва» для страхования рисков своей материнской организации «Аэрофлот – Российские авиалинии».

2006

«Тинькофф Банк» основан Олегом Тиньковым под названием «Тинькофф Кредитные Системы». По словам Тинькова, он заинтересовался моделью дистанционного обслуживания американского банка Wells Fargo и монолайнера Capital One, специализирующегося на банковских картах. Вместе с консультантами из Boston Consulting Group он пришёл к выводу, что модель дистанционного кредитного банка может работать и в России. Для получения лицензии на банковскую деятельность он приобрёл «Химмашбанк» — небольшой кэптивный банк, занимавшийся обслуживанием предприятий из химической и фармацевтической отрасли. Предприниматель вложил в открытие «банка без отделений» 70 млн долларов США из своего восьмидесятимиллионного состояния.

2011

Авиакомпания решила продать непрофильный для себя актив. К тому времени «Москва» по-прежнему представляла собой кэптивную компанию, чей бизнес практически полностью был сосредоточен на авиационном страховании и основным клиентом которой являлся «Аэрофлот». Покупателем выступила российская страховая группа «АльфаСтрахование», решившая усилить свои позиции на рынке авиастрахования (по итогам 2010 года «Москва» занимала 82-е место на рынке, объем собранной премии составил 738 млн рублей).

2013

Летом 2013 года «Москва» (к этому времени ее портфель договоров был переведен в «АльфаСтрахование», и компания не вела деятельности) была куплена специализирующимся на розничном кредитовании «Тинькофф Банком» (до 2015 года назывался «Тинькофф Кредитные Системы», принадлежащем бизнесмену Олегу Тинькову). Стоимость сделки составила около 2 млн долларов. Набор лицензий, которыми обладала «Москва», позволял быстро запустить собственный страховой бизнес ТКС (ранее банк уже имел опыт онлайновых продаж продуктов других страховщиков).

Планы Тинькова были амбициозны. Сделав ставку на технологии, он намеревался реализовать новую для российского страхового рынка модель директ-страхования (означает продажу полисов и урегулирование убытков в онлайн-режиме), успешно реализованную банком, и быстро сделать этот бизнес прибыльным. Под новым брендом «Тинькофф Онлайн Страхование» стала, как и материнский банк, специализироваться на онлайн-продажах, не открывая собственных отделений.

Таким образом страховщик намеревался сократить расходы на ведение деятельности и обойтись без комиссий страховым посредникам. В первые несколько месяцев СК «Тинькофф Онлайн Страхование» использовала клиентскую базу материнского банка, предлагая банковским клиентам полисы страхования имущества, страхования выезжающих за рубеж и страхования от несчастных случаев. В результате за первые пять месяцев работы компании удалось собрать 161,6 млн рублей страховой премии (207-е место на рынке), а объем чистой прибыли страховщика по РСБУ в 2013 году достиг 37,6 млн рублей.

2014

В начале 2014 года СК «Тинькофф Онлайн Страхование» приступила к продаже полисов на открытом рынке, а осенью запустила продажи продуктов по страхованию КАСКО и ОСАГО в Москве и Санкт-Петербурге.

2015

С начала 2015 года «Тинькофф Онлайн Страхование» работает под брендом «Тинькофф Страхование».

2019

Сборы компании демонстрируют постоянный рост, однако традиционно высоким остается процент отказов. В табличке ниже – сравнение показателей «Тинькофф Страхование» и РЕСО-Гарантия с 2014 по 2021 гг:

Видно, что процент отказов у ТС в 17 (!) выше, чем у РЕСО. И это при том, что она специализируется на низкоубыточном НС и Б, так что с клиентоориентированностью тут так себе…

В октябре 2019 Тинькову в Москве диагностировали острый миелоидный лейкоз, который подтвердился на обследовании в Берлине. Тогда же он начал курс химиотерапии. О своей болезни публично Тиньков объявил 6 марта 2020 года. К концу июня после трёх курсов химиотерапии немецким врачам удалось вывести его в состояние ремиссии, к тому времени Тиньков перенёс два сепсиса и переболел коронавирусной инфекцией COVID-19.

9 июля 2020 года Олег Тиньков перенёс операцию по трансплантации костного мозга в Лондоне. 9 июля 2022 года Тиньков сообщил, что последний молекулярный анализ показал полную ремиссию. Таким образом, спустя почти три года лечения ему удалось справиться с лейкемией.

После известия о своей болезни Тиньков осенью 2019 инициировал передачу всех своих 40,4 % акций в семейный траст. В апреле 2020 он ушёл с поста главы совета директоров банка. В декабре того же продал 5,3 % акций TCS Group на $325 млн, чтобы пустить вырученные средства на запуск благотворительного фонда и урегулирование налоговых претензий в США.

2020

март

Олег Тиньков арестован в Лондоне (впоследствии выпущен под залог 20 млн. долл. с запретом покидать пределы города) по обвинению американской прокуратуры. Олег Тиньков мог скрыть от налоговой службы США свое состояние в $1 млрд, считает министерство юстиции США, опубликовавшее обвинительное заключение против бизнесмена. В 2013 г. TCS Group Тинькова (материнская компания «Тинькофф банка») провела IPO, в результате которого стоимость доли Тинькова достигла $1 млрд, сообщает минюст США. Спустя три дня после IPO Тиньков отказался от гражданства США, следует из сообщения. Там также указано, что по закону он должен был заплатить налог с вмененного дохода от продажи активов, рассчитываемый как прибыль, которую гражданин получил бы, если бы продал активы. Хотя на момент отказа от гражданства Олег Тиньков владел акциями TCS стоимостью более $1 млрд, он подал фальшивую налоговую декларацию, считает обвинение, отчитавшись о доходе менее чем в $206 000, а также он подал фальшивую декларацию при экспатриации, в которой указал, что его состояние составляет $300 000.По каждому из двух пунктов обвинения Тинькову грозит максимальное наказание до трех лет тюрьмы, указывает минюст. Речь также может идти о штрафах, реституции, а также освобождении под надзор правоохранительных органов.

Вестминстерский магистратский суд Лондона, учитывая тяжесть болезни, несколько раз переносил слушания об экстрадиции в США. В сентябре 2021 Тиньков договорился с Минюстом США об урегулировании налоговых претензий. В октябре суд утвердил мировое соглашение, предусматривавшее выплату $509 млн — для неё Тиньков использовал накопленные за несколько лет дивиденды и средства от продажи части акций в конце 2020 года

июль

Объявляется о предстоящей сделке слияния ТКС-Банка и Яндекса, который был готов предложить 5,5 млрд. долл. за всю компанию. Впоследствии предполагаемая сделка была расторгнута.

2022

март

Великобритания в марте вводит санкции против Тинькова, которые, впрочем, не затронули бизнес группы. Для него лично это достаточно существенно, т.к. он преимущественно проживает в Лондоне, где проходит лечение от лейкемии.

Кипрская организация TCS Group Plc, которая владеет Тинькофф Страхованием, планирует выделить российский сегмент бизнеса и передать акционерный контроль на него топ-менеджменту  «для обеспечения стабильной и эффективной деятельности». Управленческую команду в России возглавляет Станислав Близнюк.

апрель

Олег Тиньков 15 апреля на своей странице в Instagram (его материнская Meta признана экстремистской в России) выступил с критикой спецоперации России в Украине. Он также сообщил, что Фонд семьи Тиньковых (чистые активы на 31 декабря 2021 года составляли 587,4 млн руб.) рассматривает возможность оказания прямой помощи украинским беженцам в Италии и раненым россиянам. В банке демонстративно дистанцировались от позиции основателя и крупнейшего акционера: «Олег Тиньков уже много лет не является лицом, принимающим решения в компаниях группы «Тинькофф»». Однако заявление Тинькова, со слов представителей банка, привело к отказу ряда клиентов от работы с банком.

Владелец холдинга «Интеррос» Владимир Потанин заявил, что принадлежащая ему компания купила 35% TCS Group у ее основателя Олега Тинькова за «несколько сотен миллионов долларов». Аналитики оценивают сумму сделки в 300 млн. долл., что в несколько раз меньше оценки рыночных активов доли Тинькова. Котировки бумаг TCS Group сразу после новости о покупке доли Тинькова «Интерросом» подорожали на 14,68%. Позднее Тиньков заявил, что его вынудили продать свою долю в TCS Group «Интерросу» за сумму гораздо ниже ее реальной стоимости после поста бизнесмена с осуждением спецоперации России на Украине.

Итак, с апреля 2022 года контроль над группой компаний «Тинькофф» перешел к  «Интерросу» (главный актив — ГМК «Норникель»), до этого банковским и страховым бизнесом не занимавшемуся. Олег Тиньков перестает иметь какое-либо отношение к группе «Тинькофф».

октябрь

Олег Тиньков отказывается от российского гражданства.

ноябрь

Тиньков публикует в соцсетях пост о «начале процесса отзыва бренда «Тинькофф» у банка». В банке сообщили, что все права на бренд «Тинькофф» принадлежат организации. Позднее Тиньков подтвердил это, но добавил, что будет пытаться запретить банку использовать свое имя. При этом, в апреле, после резких высказываний Тинькова против спецоперации, группа заявляла о проведении до конца года ребрендинга и об отказе от прежнего названия.

По мнению экспертов, бренд «Тинькофф» достаточно сильный сам по себе и давно утратил зависимость от фамилии основателя, но замена его нанесет существенный вред репутации группы. Окончательную точку в конфликте Тинькова и банка в любом случае может поставить только суд.

______________________________________________________________

В заключение посмотрим, как относятся к Тинькофф-Страхованию его клиенты (как они урегулируют убытки и насколько они довольны этим процессом) и соберем вместе всю аргументацию, которую можно предложить потенциальному клиенту, выбирающему между «Тинькофф Страхование» и РЕСО.

Отношение страхователей к страховщику наиболее полно отражает разработанный авторами портала INS-Best Индекс доверия (индивидуальный рейтинг страховой компании, построенный на основе средних оценок, выставленных страхователями на наиболее релевантных сайтах (источниках) согласно выдаче Google/Yandex. На данный момент это 1.www.banki.ru   2.www.asn-news.ru   3.www.sravni.ru   4.www.vbr.ru   5.www.711.ru   6.www.rustrahovka.ru). По состоянию на конец 2021 года Индекс доверия «Тинькофф-страхования» составляет 71 по 100-бальной шкале при общем количестве отзывов 3613. Для сравнения, у РЕСО Индекс доверия составляет 72 при общем количестве отзывов 8309. Для этой рейтинговой системы чем больше отзывов, тем выше общая релевантность результата.

Что с жалобами в ЦБ? Здесь для «Тинькофф-Страхования» все гораздо хуже: согласно данным Центробанка, за 1 полугодие 2021 Индекс Потребительского Риска (количество жалоб на 10 000 заключенных договоров) этой компании составляет 0,27225; для сравнения, ИПР для РЕСО-Гарантия составляет 0,03958, т.е. в 6,8 раз ниже. Короче, на ТС клиенты жалуются почти в 7 раз чаще, чем на РЕСО…

Аргументация:

1. (самое главное!)Стратегия компании не открывать офисов имеет очевидное слабое место: в случае чего некуда приехать, чтобы пообщаться с «живым» человеком. Общение происходит только с сайтом, который может не работать, «глючить» и вплоть до отключения. Нет сайта — нет компании.И возможно, денег… И вообще — люди предпочитают общаться с людьми, а не с алгоритмами, поэтому страхового агента невозможно заменить «цифрой». Агент — не механическая единица, это и помощник, и адвокат, и психолог и проч.
2. «Тинькофф-Страхование» не специализируется на «моторном» страховании. Ее основной профиль — личное страхование клиентов материнского банка, причем в 99% случаях это навязанный продукт при выдаче банковских кредитов.
3. Процент отказов у «Тинькофф-Страхования» в 17 раз выше, чем у РЕСО.
4. Клиенты жалуются на в Центробанк на «Тинькофф-Страхование» почти в 7 раз чаще, чем на РЕСО-Гарантия.
5. Традиционный демпинг от ТС (если он присутствует) — вероятно, признак хронического внутреннего нездоровья. Страховые тарифы не могут быть значительно ниже рынка — это может происходить только за счет компании (чего никто делать не будет), а значит неминуемо отразится на клиентском сервисе.
6. У нового собственника -«Интерроса»- нет опыта в страховом бизнесе, соответственно неясно, какие изменения внесет новый менеджмент в уже отработанные бизнес-процессы. Вообще — состояние турбулентности, в котором компания находится последние 2 года, не создает комфортный психологический фон для клиента (особенно в наше неспокойное время), и это отличный повод обратить его внимание на гораздо более спокойную, крупную, стабильную и предсказуемую компанию.
7. В случае, если Олег Тиньков все-таки сможет запретить банку (и «Тинькофф-Страхованию» соответственно) использовать свою фамилию в качестве бренда, последнему будет нанесен существенный урон в глазах потребителя. В целом – полное прекращение влияния на банк и страховщика человека, который 15 лет с нуля отстроил все бизнес-процессы в них – существенный недостаток, и главное слово здесь «непредсказуемость»…