В наше распоряжение попала презентация «Ингосстраха», в которой описываются преимущества коробочного продукта «Платинум Экспресс» — страхование квартиры., причем условия ИГС сравниваются (понятно в чью сторону) с условиями некой зеленой компании, которая называется «Основной конкурент» (далее — «ОК»). На заглавном слайде представитель ОК креативно изображен в виде мм…. ну что-то вроде Пожирателя Смерти из Гарри Поттера; представитель ИГС (в синем) соотв. — добропорядочный магл:). Мы полагаем, что вы догадались, что это за таинственная ОК, так что давайте подробно, по косточкам разберем сие творение и выясним, действительно ли страховка квартиры от ИГС круче, чем предложение от РЕСО.

Итак, начинаем с первого слайда и разбираем по пунктам:

-Клиент забыл закрыть кран
…и сразу же ловим создателей Презентации скажем так на лукавстве: это НЕ страховой случай по Правилам страхования имущества «Ингосстраха»! Вот выдержка из Правил, подтверждающая наши слова:

«4.4. Не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие:
…4.4.11. умысла Страхователя и (или) Выгодоприобретателя, их представителей, работников, а также действий указанных лиц, находящихся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.  Страхователь и (или) Выгодоприобретатель, их представители, работники признаются действующими умышленно, если они осознавали опасность своих действий (бездействий), предвидели возможность наступления страхового события и сознательно допускали наступление страхового события, либо относился к этому безразлично.»

Здесь налицо противоречие п.4.4.11 Правил ИГС — «забыл закрыть кран» будет квалифицировано как минимум как «безразличное отношение». Дополнительно, мы получили в самом Ингосстрахе подтверждение наших предположений.

—Клиента залило из квартиры, выведенной из жилого фонда, вышерасположенных апартаментов, которые по закону не являются жилым помещением
В РЕСО это событие также признается страховым случаем.

—Залив произошел вследствие ремонта в квартире
Это НЕ страховой случай и соотв. 2й случай лукавства — читаем Правила ИГС:

«»4.4.Не не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие:
…4.4.6. повреждения, разрушения, обвала элементов и основных конструкций, включая фундамент, застрахованного здания или сооружения, вследствие естественного износа и (или) производственных (строительных) дефектов, ошибок в проектировании, а также при проведении ремонта, дополнительных строительных, отделочных или взрывных работ, выемки грунта, засыпки пустот, проведения земленасыпных работ, появления трещин и других повреждений помещения в результате усадки дома»

-Хулиганы разрисовали входную дверь клиента
Если не повреждена поверхность двери – в РЕСО это не страховой случай (если хотя бы одна царапина – страховой). Однако практически любая краска смывается современными растворителями, и вряд ли такое событие можно считать серьезной проблемой.

-Рабочий, осуществляющий замену труб в квартире клиента по инициативе ДЕЗ/ЖЭК/УК, разлил фиксирующую смесь и испортил напольное покрытие
Это НЕ страховой случай и соотв. уже 3й случай лукавства. Действия криворукого рабочего будут трактованы как производство «дополнительных работ», т.е. опять применяется п.4.4.6 Правил ИГС.

-Звуковой волной от падения метеорита выбило окна
В РЕСО это признается страховой случай

-Отделка стен и потолка потрескалась в результате вибраций от соседней стройки
Спорный пункт (в РЕСО не страховой случай).  Здесь также может быть применен п.4.4.6 Правил, но у организации, ведущей стройку, в любом случае должна быть по Закону застрахована ГО. Важно отметить, что при выплате по чужой ГО страховая сумма по полису ИФЛ не будет уменьшена на сумму выплат, т.е. страхователю эта форма выплаты выгоднее — не придется «тратить» лимит выплат.

Вот тут начинается самое интересное. Для подробного анализа слайда «МИФ 2…» приведем таблицу, в которой сравнивается рассматриваемый ингосовский продукт и наиболее близкий по цене продукт РЕСО:

Прежде всего обратим внимание, что у ИГС в сумму страхового покрытия вообще не входят конструктивные элементы квартиры! Это означает, что для случая разрушения квартиры (сильный пожар, взрыв и т.д.) данный продукт вообще не применим. У РЕСО все в порядке: лимит по КЭ+ВО составит 3,450,000 и 5,750,000, что вполне соответствует средним 1 к.кв и 2 к.кв.

Далее — у Ингоса двери и окна входят в ВО, у РЕСО — в КЭ. Это означает, что в случае их повреждения (в результате пожара, сильной протечки и т.д.) лимит ответственности у ИГС уменьшается на их стоимость. Много это или мало? Давайте рассмотрим тот же самый пример, как на слайде: площадь квартиры 60 кв.м., кухни 10 кв.м. Тогда лимит по ВО составит 450000/60 х 10=75,000 (и 100,000 соотв.). Предположим, что в результате страхового события пострадала дверь в кухню и окно; можно принять для обычной двери стоимость полной замены в размере 20,000, а для окна (стеклопакет, без балконной двери) — 30,000. Итого от лимита выплат по ВО остается 25,000 (и 50,000 соотв.) на восстановление остальной отделки. Немного…

Что будет у РЕСО? Замена двери и окна пойдет в счет лимита по КЭ, т.о. остается полный лимит ответственности по ВО — 45,000 против 25,000 у ИГС (и 60,000 против 50,000). Вот вам и вся математика. Ай да хитрецы в синем:)

-Лимит выплат за поврежденные трубы — не более 2 пог.м.(ОК)

Это так. Но подавляющее число повреждений труб в квартире, не связанных с серьезным пожаром (этот случай мы уже рассмотрели выше) носит локальный характер — трещина, обрыв и т.п. 2 погонных метра — вполне достаточный лимит для таких случаев.

Что у нас с движимым имуществом?

-Лимит на один предмет движимого имущества – 15 000 руб. (ОК)

Это НЕПРАВДА: по действующим правилам РЕСО лимит составляет 30,000 руб. (при этом в Ингосстрахе при варианте страхования с премией 5000 лимит составит 26,000 руб.!)

-В случае кражи движимого имущества стоимостью более
6 000 руб., застрахованного без перечня, требуются документы, подтверждающие его стоимость

И это НЕПРАВДА: по действующим правилам РЕСО лимит без перечня составляет 15000 руб. И самое главное – при страховании квартиры можно и нужно включать в перечень все действительно ценное, соотв.корректно рассматривать максимальный лимит 30,000 руб. Это больше, чем в пакете ИГС за 5,000 руб. (соотв. 26,000), но меньше, чем в пакете за 7,500 руб.(соотв. 50,000), но давайте еще раз вспомним ситуацию тотального ущерба, при которой данная страховка ИГС практически не работает, в отличие от РЕСО — что для страхователя важнее: реально защитить квартиру за небольшие деньги или в одном локальном случае иметь небольшой доп.лимит на ДО? Ответ, надо думать, очевиден.

Итак, мы подробно рассмотрели (ну буквально разжевали) ингосовскую презентацию со страшным человеком в зеленом. Согласитесь, что на память приходит гоголевская унтер-офицерская вдова, которая сама себя высекла:)