Из-за участившихся атак украинских дронов на российские объекты энергетической инфраструктуры, бизнес-центры, склады и жилые дома вырос спрос на включение связанных с военными действиями рисков в полисы имущественного страхования. Но не все удары БПЛА признаются страховыми случаями. Если военные риски являются стандартным и автоматическим исключением из покрытия, то риски терроризма и диверсий могут входить в страховку. Однако страховщики пока не выработали единых подходов к таким ситуациям, собирают статистику, обсуждают лимиты Российской национальной перестраховочной компании (РНПК), ждут решений регулятора и поддержки государства.

Первая реакция

Массированные атаки украинских воздушных и морских дронов вынудили российских страховщиков пересмотреть военные риски не только на приграничных территориях, но и в столице и Подмосковье. Как сообщил заместитель гендиректора «РЕСО-Гарантии» Игорь Иванов, компания получила несколько обращений, связанных с падением БПЛА. Одно — от представителя страхователя, офис которого расположен в «Москва-Сити» в башне «IQ-квартал», еще одно получено по телефону: клиент сообщил о повреждении гаража.

Некоторые страховщики, как, например, «РЕСО-Гарантия», предложили клиентам «докупить» риск «терроризм, диверсия», в том числе из-за атак БПЛА, в классических продуктах страхования дач, домов, квартир. Доплата за риск фиксированная и составляет от 500 до 5 тыс. руб. в зависимости от версии коробочного продукта.

«АльфаСтрахование» с июля по новым договорам дополнительно и бесплатно начало покрывать риск падения БПЛА и иных летательных объектов в результате терактов.

Но большинство участников страхового рынка пока накапливают статистику и изучают ситуацию на рынке. Как разъяснил президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Евгений Уфимцев, в мировой страховой практике любые военные действия, гражданские волнения, беспорядки относятся к стандартным исключениям. Ведь вероятность наступления таких рисков невозможно просчитать из-за отсутствия базы для анализа аналогичных событий и их последствий. Кроме того, сам риск и сумма ущерба могут быть значительными, а потребность в страховании возникает только при росте вероятности возникновения событий. «Никому за Уралом антидроновое страхование не нужно. Но потребность в нем высока в приграничных с Украиной областях и в Москве. Точно так же скачкообразно возрастала потребность в страховании с включением риска «терроризм» после терактов в Москве в начале 2000-х. Спустя две недели спрос падал практически до нуля»,— отметил глава ВСС.

По мнению главы Национального союза агростраховщиков Корнея Биждова, российские страховщики пока не выработали единого решения о работе с военными рисками в приграничных регионах, каждый случай разбирается компаниями в индивидуальном порядке. «Если в приграничных регионах рыночное страхование окажется слишком дорогим и потребуются меры господдержки, ЦБ готов обсуждать это с правительством»,— подчеркнула глава Банка России Эльвира Набиуллина.

Хитрый статус

Сформировать консолидированную позицию по военным рискам страховщикам отчасти мешает статус специальной военной операции (СВО). С юридической точки зрения режим военного времени на территории России отсутствует. Ни Киев, ни Москва не объявляли друг другу войну. На территории нашей страны не введено даже военное положение, хотя формальные основания для этого имеются: идет непрекращающаяся бомбардировка российских городов и сел, в Брянской области часто орудуют отряды наемников-диверсантов, подготовленных ВСУ Украины. На приграничных территориях, несмотря на массированные налеты, не введен даже региональный режим ЧП. СВО, по сути, является формой боевых действий.

Как сообщала директор департамента андеррайтинга немоторных видов страхования СК «Росгосстрах» Екатерина Зенченко, согласно ст. 964 ГК РФ, если договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы за ущерб застрахованному имуществу, когда страховой случай наступил вследствие военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий. «Это стандартная причина освобождения страховщика от выплаты почти во всех видах и правилах страхования»,— добавила Екатерина Зенченко.

По словам заместителя гендиректора «РЕСО-Гарантии» Игоря Иванова, согласно правилам страхования, событие признают страховым случаем, если компетентные органы в документах квалифицируют его как террористический акт или диверсию, а также если в полисе есть соответствующие риски.

То есть если в заключении силовиков ущерб обозначен именно от БПЛА, то при отсутствии соответствующего риска в полисе случай не будет признан страховым.

«Что касается страхования от несчастного случая, жизни и здоровья, то здесь все достаточно однозначно: причиненный вред, который произошел по вине падения чего-либо (дроны, обломки здания и проч.), будет компенсирован потерпевшему (его родственникам, выгодоприобретателям) в установленном порядке после предоставления соответствующих документов»,— пояснил гендиректор «Совкомбанк Страхование» Игорь Лаппи. С его слов, спрос на риск «терроризм/диверсия» в сегменте физлиц не изменился: он, как и ранее, почти не востребован. В сегменте юрлиц картина изменилась: спрос на включение таких рисков в полисы имущественного страхования вырос примерно на 10%. «Данный рост, скорее всего, носит ситуативный характер, как это часто бывает при возникновении похожих событий: стихийных бедствий, ураганов, ливней, терактов, лесных пожаров»,— добавил Игорь Лаппи.

По словам Екатерины Зенченко, от таких событий, как падение летательных аппаратов (как пилотируемых, так и непилотируемых), их частей, обломков, которые напрямую не связаны с военными действиями, «Росгосстрах» уже несколько лет предоставляет защиту своим клиентам по продуктам страхования ИФЛ и не планирует менять подходы к страхованию имущества граждан, несмотря на изменившиеся условия и возросшую вероятность страховых событий, вызванных взрывами или БПЛА. «Имея большой портфель договоров страхования ИФЛ и при этом значительно диверсифицированный по территориальному признаку, мы не планируем вносить корректировки в текущие тарифы»,— добавила Екатерина Зенченко.
***
Сергей АРТЕМОВ, Вера СКЛЯРОВА