Банки.ру

14 февраля 2023 г.

Цены на лекарства постоянно растут, но не все знают, что потраченные на медикаменты деньги можно вернуть. Сделать это можно в рамках социального налогового вычета, по программам ДМС, а также при помощи отдельного страхового полиса, что порой намного выгоднее. Разобрались, как компенсировать расходы на лекарства и какие страховые продукты покрывают подобные траты.

Налоговый вычет за лекарства

Все, кто получает официальный доход и выплачивает НДФЛ, имеют право на социальный налоговый вычет. Максимальная сумма, с которой можно получить социальный налоговый вычет, составляет 120 тысяч рублей в год, поэтому за год можно вернуть не более 15,6 тысяч рублей.

В рамках социального налогового вычета можно вернуть часть стоимости обучения, лечения, страхования и т. п., в том числе и медикаментов. Возврат положен за любые лекарства — от самых дешевых до дорогостоящих. Главное условие: они должны быть куплены по рецепту лечащего врача. Поэтому если вы планируете компенсировать часть стоимости лекарств таким образом, обязательно оформляйте рецепт со всеми положенными подписями и печатями. В дальнейшем для получения вычета все документы нужно будет предоставить в налоговую инспекцию (лично или онлайн через кабинет налогоплательщика — физического лица) или работодателю вместе с уведомлением от ФНС о праве на вычет.

Как работает программа лекарственного страхования

Программа лекарственного страхования предполагает возможность получать фармацевтические средства в рамках заранее оговоренной суммы бесплатно или со скидкой. Обычно страховщики заключают подобные договоры с сетью аптек, некоторые даже создают свои аптечные склады.

Опция лекарственного обеспечения может быть включена в базовый пакет добровольного медицинского страхования (ДМС), однако это скорее исключение, чем правило. Существуют отдельные программы, которые можно приобрести в дополнение к стандартному набору услуг по ДМС.

Есть несколько моделей лекарственного страхования. Например, софинансирование: страхователь оплачивает в аптеке только часть стоимости лекарства, а остаток покрывает страховщик. Или же клиент обращается в страховую компанию за компенсацией после самостоятельной покупки лекарства за полную стоимость.

В России система лекарственного страхования находится в стадии активного формирования. Страховых продуктов, позволяющих получить компенсацию за приобретенные лекарства, в рамках добровольного медицинского страхования немного. А за счет ресурсов ОМС получить компенсацию стоимости лекарственных средств могут только отдельные льготные категории граждан.

Лекарственное обеспечение в полисе ДМС

В состав классического полиса ДМС аптечное обеспечение можно включить одновременно с амбулаторно-поликлиническим обслуживанием, стоматологией и экстренной помощью в условиях стационара. По программе можно покупать назначенные врачом лекарства в аптеках определенной сети, при этом страховщик оплатит часть стоимости препаратов (около 80–90%). То есть в кассу аптеки при покупке лекарства застрахованный вносит лишь франшизу в размере определенного процента заявленной ритейлером цены лекарства (10–20%).

Для получения лекарства по программе нужно соблюсти несколько условий: медикамент должен быть назначен во время посещения врача по договору ДМС и входить в перечень предусмотренных программой препаратов, а для покупки нужно будет предъявить работнику аптеки рецепт установленного образца или электронный рецепт, лист назначения, выписку.

Например, в «Абсолют Страховании» опция лекарственного обеспечения является составляющей комплексного договора добровольного медицинского страхования, отметил заместитель директора департамента андеррайтинга и перестрахования компании Михаил Черных. Стоимость лекарств компенсируется в рамках лечения, предусмотренного договором ДМС. Однако, по его словам, в целом продукт, который покрывает только лекарственное обеспечение, может пользоваться спросом, особенно если страховая компания будет оказывать содействие в приобретении редких лекарств.

Так же работает и ДМС от «Ингосстрах»: клиент страховщика может включить программу возмещения стоимости медикаментов в аптеках «Ригла Оптима» в свой полис наряду с поликлиническими услугами, стоматологией и экстренной помощью в стационарных условиях, приобретая страховку в Москве или в регионах. По условиям программы в полисе предусмотрена безусловная франшиза в размере 20% (застрахованный оплачивает 20% от стоимости лекарств в аптечной сети «Ригла»). «В нашей компании полисы, включающие лекарственное страхование, достаточно популярны. Программы лекарственного обеспечения входят в наши продукты-конструкторы, которые год за годом занимают весомую долю в портфеле наших договоров с клиентами — физическими лицами», — отмечают в компании.

Лекарственный полис отдельно от программы ДМС

Программа страхования по лекарственному полису позволяет вернуть до 90% стоимости лекарств, назначенных врачом, но не более 50 тысяч рублей в год на каждого застрахованного. Стоимость одного лекарства не должна превышать 5 тысяч за одну упаковку. Стоимость страховки начинается от 2,5 тыс. рублей и зависит от количества застрахованных. Оформить полис можно онлайн. «СберСтрахование» запустила этот продукт в конце 2020 года. С тех пор наблюдается рост интереса клиентов к программе: оформления полиса «ФармСтрахование» выросли в 2022 году в 3,2 раза по сравнению с 2021 годом.

«Лекарственный полис можно оформить и на Банки.ру. Он будет стоит 2 990 руб. в год, по нему возможно получить компенсацию от 15 до 90% в зависимости от стоимости препаратов, суммарно не более 50 тысяч в год. При покупке нескольких лекарств с разной ценой компенсация будет рассчитываться отдельно по каждой позиции в чеке», — комментирует product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.

Что нужно знать при выборе программы лекарственного страхования

При выборе страхового полиса нужно обращать внимание на следующие моменты:

Покрывает ли программа затраты на лекарства и какую сумму? У каждой страховой компании существует свой список лекарств, которые можно получить бесплатно, а также определенный лимит, в рамках которого можно приобрести медикаменты. Если застрахованный выйдет за пределы лимита, то должен будет доплатить за лекарства сам.

Как действует выплата по полису? Иногда нужно обсуждать со страховой компанией возможность купить определенные лекарства заранее, по другим программам получать компенсацию можно уже постфактум.

В какой именно аптеке можно приобрести препараты и на какую сумму? Чаще всего это определенный небольшой список аптек, с которыми работает страховщик.

Какие лекарства входят в список медикаментов, которые покрываются полисом? Например, по программе лекарственного страхования обычно нельзя получить компенсацию за покупку БАДов, гомеопатических препаратов, лечебной косметики, медикаментов для лечения онкозаболеваний или ВИЧ, а также препаратов для профилактики заболеваний или для лечения психических расстройств.

Елена СУХИХ