Банки.ру

25 июня 2023 г.

Страховая защита во время путешествия — важная часть планирования отпуска. Разобрались, какой полис страхования выезжающих за рубеж выбрать, как определиться с дополнительными опциями и как гарантированно получить страховые выплаты при наступлении страхового случая.

Обязательна ли страховка для путешествий

Страхование выезжающих за рубеж (ВЗР) является обязательным, если планируется поездка в страны Европы, США, Канаду, Австралию, Японию и так далее. Наличие полиса необходимо при подаче документов на визу, причем в страховке должно быть определенное страховое покрытие (точную сумму необходимо уточнить в конкретном консульстве). Для некоторых стран (например, Египет, Индия и Турция) такая страховка необязательна, вас пустят и без полиса. Но он точно не будет лишним в поездке, потому что компенсирует расходы на медицинские услуги в случае необходимости.

Как работает туристическая страховка

Клиент может оформить полис страхования перед выездом в другую страну или даже в другой регион. Он может выбрать нужный объем рисков, которые будут покрыты страховкой, а также срок ее действия и лимит по страховой сумме. Клиент уплачивает страховую премию по полису и тем самым становится страхователем. Если в поездке случается непредвиденная ситуация: болезнь, несчастный случай, стихийное бедствие, в котором страхователь пострадал, то застрахованный может тут же связаться со своим страховщиком и получить инструкцию по дальнейшим действиям.

Если ситуация требует госпитализации или другого лечения, то страховщик оплачивает все необходимые процедуры в рамках страхового покрытия. Здесь порядок оплаты может быть выстроен двумя способами: либо сначала страхователь сам платит за все медицинские услуги, а потом получает эту сумму от страховой компании, либо страховщик сам напрямую рассчитывается с медицинским учреждением за своего клиента.

Стоит помнить, что по условиям полиса может быть предусмотрена франшиза, то есть заложена фиксированная сумма, которую клиент должен будет заплатить сам при наступлении страхового случая, вне зависимости от того, получил ли он дорогостоящее лечение или обошлось без большого чека.

Как выбрать и оформить необходимую страховку

Страховое покрытие, риски и другие условия страхования зависят от места, в которое вы отправляетесь. Например, базовый полис ВЗР покрывает оказание медицинских услуг в зарубежных клиниках (но в рамках страховой суммы, которая прописана в договоре), транспортировку до клиники, а также купленные по рецепту врача медикаменты. Минимальный перечень покрываемых рисков прописан в законодательстве: среди них гастроэнтерит, отит, простуда и так далее.

Для каких поездок можно оформить страховку

По России

Обычно путешественники по России не покупают страховку путешественника, надеясь на полис ОМС в случае получения травмы или болезни. Однако даже в поездках внутри страны можно оформить полис путешественника с расширенным страховым покрытием, который покроет в том числе и немедицинские риски.

Сюда относятся и полисы для экстремального спорта, которые покроют возможные риски при поездке на горных велосипедах, лыжах и так далее. К тому же в такую страховку может быть включена оплата эвакуации самолетом с места восхождения, поиск в тайге и так далее. Сюда же можно включить риски потери или повреждения багажа, отмены поездки из-за болезни.

За границу

У каждой страны есть свои правила оформления медицинского полиса. От места направления зависит минимальная сумма страховки, срок действия полиса и даже дополнительные условия страховки. Минимальные требования к каждой страховке нужно узнавать у посольства страны: на официальном сайте или по телефону.

Страховка для получения шенгенской визы

Медицинская страховка для Шенгенской зоны требует определенных условий. Например, самое важное из них – это увеличенный срок действия такой страховки: плюс 15 дней к сроку путешествия. Например, если планируется путешествие на 14 дней, то оформлять страховку придется на месяц. Причем страховка будет действовать только 14 дней с момента въезда в страну отдыха.

Есть и еще одно условие — минимальная сумма страхового покрытия, которая для страховки в зоне Шенгена составляет 30 тыс. евро. В остальном же для оформления визы достаточно самого простого полиса, который легко получить онлайн.

Виды туристических страховок

Существует два типа страховок: базовая, или стандартная, и расширенная. Отличия таких страховок — в количестве рисков, которые покрывает полис.

Базовая

Базовая страховка ВЗР покрывает стандартные риски для этого вида страхования:

— неотложная медицинская помощь;
— диагностика и лечение заболевания (если оно возникло или обострилось во время отдыха);
— лекарства;
— экстренная помощь врача-стоматолога;
— транспортировка до места лечения в случае ЧП;
— репатриация — в случае смерти.

Обычно сумма страхового покрытия составляет 30 тыс. евро. Однако сюда не входят плановая реабилитация или помощь стоматолога, солнечные ожоги, а также проблемы со здоровьем, которые связаны с хроническими заболеваниями.

Чаще всего такая страховка стоит не очень дорого. И ее всегда можно расширить дополнительными рисками.

Расширенная

Расширенная страховка предполагает большее число рисков, по которым страхователь может получить выплату. Например, сюда относятся такие дополнительные риски, как:

— спортивные травмы;
— экстренная и плановая помощь стоматолога;
— солнечные ожоги;
— лечение хронических заболеваний при их обострении;
— восстановление после несчастных случаев;
— приезд родственников, если страхователь оказался в больнице;
— медпомощь при травмах, полученных в состоянии алкогольного опьянения, которые не страхуются в обычной страховке.

Помимо медицинских рисков в расширенную страховку могут быть включены:

— риски отмены путешествия;
— потеря багажа;
— задержка рейса;
— досрочное возвращение из поездки из-за каких-то непредвиденных ситуаций;
— страхование ответственности перед третьими лицами в другой стране.

Стоит такая страховка дороже, чем обычная, так как предполагает бОльшую сумму страхового покрытия — от 50 тыс. долларов или евро и более.

Для какого путешествия нужна страховка

Туристическое

Медицинскую страховку туриста, а вернее, набор рисков, которые она покрывает, необходимо выбирать по ситуации: если вы собираетесь на отдых в тропическую страну, желательно, чтобы полис предусматривал оплату медицинской помощи при солнечных ожогах. Если цель поездки — катание на горных лыжах или серфинг, то лучше выбрать допуслугу «спорт» или «активный отдых».

Деловое

Страховка для деловой поездки так же важна, как и для простого путешествия. Здесь также важно покрытие всех рисков с отменой рейса, потерей багажа, непредвиденными ситуациями со здоровьем. Не лишней будет помощь в результате стихийных бедствий или терактов.

Учет особых рисков и активностей

Страховка также может отличаться в зависимости от вида отдыха, который вы предпочитаете.

Спокойный отдых

Такой полис покрывает медицинские и транспортные расходы. Подходит любителям легких нагрузок: бег, плавание, фитнес, экскурсии в неопасных местах. Сюда же можно добавить опцию «страхование потери документов»: страховая компания компенсирует расходы на изготовление дубликата загранпаспорта или билета.

Пляжный отдых

Полис с таким риском также включает в себя базовые страховые события, однако не лишним будет добавить дополнительную опцию с защитой от солнечных ударов. Также стоит вписать в полис травмы при нырянии в море или бассейне, например ушибы и порезы из-за предметов на дне. А еще — пищевые расстройства и отравления из-за непривычной экзотической пищи или нарушения продавцами правил санитарии.

Экстремальный отдых

В этом случае важно вписать дополнительные риски в страховку, которые связаны с экстремальными видами спорта: восход на гору, фрирайд, кайтинг, рафтинг, бейсджампинг и экстремальный велоспорт (шоссейный и горный велоспорт, велосипедный мотокросс, велосипедный трек, велотриал). Кстати, даже травма, полученная в аквапарке, будет покрыта страховкой, только если в нее включен экстремальный отдых.

Отдых с ребенком

Чтобы поездка не была омрачена возможными непредвиденными затратами на лечение, необходимо заранее оформить медстраховку и на ребенка. Причем его можно вписать в страховой полис родителя или оформить отдельную страховку. Перечень страховых случаев в стандартном договоре такой же, как и для взрослых.

Определение бюджета путешествия

Бюджетные страховки

Цена страховки зависит от нескольких факторов. Страховка с базовым покрытием будет дешевле, чем расширенный набор рисков. Цена будет зависеть от места и времени путешествия: страховка для поездки по России будет стоить дешевле, чем для поездки, например, в США или Новую Зеландию.

Дорогостоящие страховки

Часто страховщики предлагают пакетные предложения:

— базовая страховка только для формального набора документов для получения визы;
— стандартный набор рисков для защиты в непредвиденных ситуациях;
— расширенная страховка для покрытия максимального набора рисков. Эта страховка будет самой дорогой.

На стоимость страховки будут также влиять такие факторы, как возраст страхователя, цель поездки (если это экстремальные виды спорта), а также количество включенных в программу медицинских рисков.

Типы страховых покрытий для путешествий

Медицинское страхование: покрытие медицинских расходов, экстренной помощи и эвакуации

Медицинская страховка выезжающих за рубеж даже в базовой комплектации обеспечивает защиту от расходов на медицинскую помощь за границей. В покрытие таких страховок, как правило, входят такие риски, как инфекционное заболевание, пищевое отравление, приступ аппендицита, острая зубная боль и так далее. Также это полученные в отпуске травмы, однако полученные не при алкогольном или наркотическом опьянении. Лечение покрывается в рамках суммы лимита страховой выплаты. Если же это превышает лимит, застрахованный выплачивает разницу самостоятельно. Этот вид страхования покрывает не только затраты на амбулаторное и стационарное лечение, но и на покупку лекарств, медико-транспортные расходы — перевозку больного в госпиталь, экстренную репатриацию, если необходимые мероприятия не могут быть проведены в стране пребывания.

Страхование отмены поездки: компенсация расходов в случае отмены, задержки или прерывания поездки

Обычно путешествие, особенно за рубеж, планируется заранее, поэтому за долгий период до начала путешествия может произойти все что угодно: визовый центр может отказать в визе, сам турист может заболеть, рейс — отмениться, а тур — и вовсе перенестись. Чтобы не потерять деньги, можно оформить страховку, которая покрывает эти риски. Если в результате непредвиденной ситуации, не зависящей от воли застрахованного, путешествие не состоится, страховая компания выплатит компенсацию.

Страхование багажа: покрытие утраты, кражи или повреждения багажа

Также в рамках полиса ВЗР можно дополнительно застраховать свой багаж на случай, если он затеряется в пути или повредится. Можно застраховать свой багаж и от задержки в пути.

Страхование ответственности: защита от юридических претензий третьих лиц

Страхование гражданской ответственности является дополнительной опцией в полисе страхования ВЗР. Если при поездке за границу застраховать свою гражданскую ответственность, то вред, причиненный здоровью других людей и чужому имуществу, компенсирует страховая компания. Сюда же входят и судебные издержки за рубежом, если дело дошло до суда. Или же оказание другой юридической помощи на случай, если страхователь по незнанию нарушил законы страны.

Страхование автомобиля: покрытие рисков, связанных с арендой автомобиля

В качестве дополнительной опции можно застраховать риски, которые могут возникнуть при вождении автомобиля за рубежом. Например, страховая может оплатить расходы на буксировку автомобиля до станции ремонта и проезд до отеля после аварии или поломки машины.

На что обращать внимание при выборе страховки для выезда за границу

Репутация и надежность страховой компании. Здесь могут помочь как официальный сайт ЦБ, где можно проверить наличие лицензии у страховщика, так и Народный рейтинг страховых компаний Банки.ру. Пользователи пишут отзывы о каждой компании, а платформа ранжирует страховщиков по репутации и качеству работы с клиентами.

Уровень покрытия и ограничения страхового полиса

Стоит внимательно читать договор перед оформлением страхового полиса. Все тонкости и пункты со звездочкой лучше уточнить у специалиста.

Стоимость страховки и дополнительные возможности

Обычно стоимость страховки можно рассчитать на сайте страховщика либо на сайте агрегаторов или маркетплейсов, которые продают такие страховки. Не лишним будет ознакомиться с информацией о полисе ВЗР на сайте компании или уточнить информацию у специалиста онлайн либо по телефону.

Процедура подачи заявления и требования к документации

Перед тем как оформлять страховку, составьте план: какой именно полис вам понадобится в поездке, на какой срок, с какими дополнительными опциями. При оформлении полиса ВЗР нужно указать свои паспортные данные, страну путешествия и планируемые сроки пребывания в ней. Некоторые страховые организации также просят обозначать тип туризма.

Как выбрать страховку для путешествия: советы Банки.ру

Перед покупкой полиса изучите информацию о страховой компании.

Определитесь со страной путешествия и сроком поездки — это пригодится для выбора страховки.

Подумайте над тем, чем вы планируете заняться в путешествии, — так вы сможете выбрать необходимые дополнительные опции к своему полису.

Сравните предложения по ценам на страховки на Банки.ру и выберите самое оптимальное для себя.

Помните, что для каждой страны свои требования к страховке. Информацию об этих требованиях можно найти на сайте посольств этих государств в России.

Для оформления полиса необходимы следующие документы и информация:

— перечень застрахованных лиц с датами рождения;
— территория действия полиса;
— выбранный пакет;
— перечень дополнительных страховых рисков;
— срок страхования — количество дней, на которые распространяется страховка.

Елена СУХИХ