Банки.ру

4 апреля 2022 г.

На страховом рынке есть страховки от вынужденной потери работы как самостоятельный продукт, а есть — как риск в других полисах, например, в страховании жизни и здоровья ипотечного заемщика, авто- и потребкредитах (рассчитать ипотечное страхование и ознакомиться с условиями и страховыми рисками можно здесь).

Как самостоятельный продукт эти страховки не слишком распространены. Они появились в расцвет коронавируса: тогда работодатели стремились минимизировать свои расходы, в том числе за счет сокращения работников. Как, собственно, и сейчас.

В каких случаях поможет страховка от потери работы?

Полис страхует финансовые риски от потери работы по инициативе работодателя, то есть в случае:

— сокращения работника;
— сокращения штата или ликвидации компании;
— в некоторых полисах страховыми случаями могут быть сокращение зарплаты, смена собственника компании, отказ работника от перевода на другую должность.

Риски сокращения штата и ликвидации компании присутствуют в полисах всех страховщиков, у которых есть такой продукт. Например, у «Росгосстрах», «Совкомбанк Страхование», «Абсолют Страхование».

«А вот риск потери работы по соглашению сторон не предусмотрен в полисах «Ценный сотрудник», — сообщили в «Росгосстрах». — Это сознательно было сделано при разработке продукта, чтобы сохранить его ценовую доступность для широкой аудитории. Включение этого риска существенно бы подняло его стоимость».

У «Ренессанс Страхование» в полисах можно найти помимо традиционных рисков еще и защиту, например, от отрицательных результатов прохождения ассесмента (многоаспектная оценка персонала) или от несоответствия занимаемой должности. «Но добровольное увольнение (по собственному желанию), как правило, является исключением», — добавил управляющий директор департамента массовых видов страхования компании «Ренессанс страхование» Артем Искра.

Хотя совсем недавно банк ДОМ.РФ совместно с «Ренессанс Жизнь» запустил новую страховую программу «Защита от потери работы», которая гарантирует клиентам финансовую подушку безопасности и на случай сокращения, и при расторжении договора по соглашению сторон.

Если риск потери работы добавляется к кредитной страховке, то перечень страховых случаев может быть еще шире. Например, у «Сбербанк Страхование» программа для ипотечных заемщиков Сбера предусматривает страховую защиту от 12 самых распространенных сценариев недобровольной потери работы, в том числе увольнения по соглашению сторон. «Сбербанк Страхование жизни» предлагает программу кредитного страхования жизни для заемщиков потребкредитов с покрытием рисков на случай не только потери работы, но и жизни и здоровья, а также при снижении оклада.

Кто может купить страховку от потери работы?

Оформить полис от потери работы могут многие, но не все. В «Совкомбанк Страхование» объяснили, что не существует единого списка условий, который применяли бы все страховщики. «Каждый сам определяет условия, принимать или нет на страхование конкретного человека, в зависимости от своего портфеля и текущих убытков по данному страховому продукту, — пояснили в компании. — Существуют лишь общие условия, которые применяются в большинстве схожих страховых продуктов: возраст страхователя не менее 20 лет на момент начала действия страхования и не более 85 лет, страхователь не должен находиться под следствием и/или быть осужденным к лишению свободы, он не может состоять на государственной или военной службе, не должен быть временно нетрудоспособным, а также не должен находиться в отпуске по беременности и родам, в отпуске без сохранения зарплаты, быть занятым на временных и сезонных работах».

Возрастной порог у компаний может отличаться. Например, в полисах «Росгосстрах» потенциальный страхователь должен быть старше 18 лет, но моложе возраста выхода на пенсию минус один год. Кроме того, он должен иметь российское гражданство и быть постоянно трудоустроенным на основании бессрочного трудового договора/служебного контракта. Не смогут застраховаться индивидуальные предприниматели, военнослужащие и сотрудники органов внутренних дел. У «Ренессанс страхование» страховку может купить человек в возрасте от 19 до 65 лет.

Еще одно условие, которое присутствует в полисах, — это сроки трудоустройства на последнем месте работы. Их страховщики устанавливают индивидуально, но, как правило, они не отличаются. «Общий трудовой стаж застрахованного должен быть не менее 12 месяцев, а трудовой стаж на текущем месте работы — не менее 6 месяцев (не включая период испытательного срока)», — рассказали в «Росгосстрах». Такие же условия у «Ренессанс страхование».

Когда полис начинает действовать и какова временная франшиза?

У всех страховых компаний страховка начинает действовать с даты заключения договора, но дальше наступает так называемая временная франшиза — это период от даты расторжения трудового договора с работником, за который страховщик не платит компенсацию. Сроки каждый страховщик устанавливает самостоятельно, и, как правило, они не превышают 60 дней. Их обычно хватает, чтобы исключить недобросовестных страхователей, которые пришли за полисом, уже зная, что готовится их увольнение.

Такой срок в страховках «Росгосстрах»: полис начинает действовать на следующий день после покупки, но временная франшиза — 60 календарных дней. «Это обусловлено законом — ведь первые два месяца после сокращения сотрудника оплачивает работодатель, который обязан выплатить сокращаемому два оклада, — пояснили в компании. — Если за эти 2 месяца застрахованный не найдет работу, то помимо выплат с биржи труда он будет получать страховое возмещение, размер которого оговорен в программе страхования».

Аналогичные по времени франшизы у «Абсолют страхование» и «Ренессанс страхование». «Период ожидания по полисам обычно 2 месяца, именно за такое время работодатель должен предупредить сотрудников об увольнении, — говорит Артем Искра. — Временная франшиза 2-3 месяца — в этот период сотрудник должен получать выплаты от работодателя».

В «СберСтрахование» страховая выплата для ипотечных заемщиков начисляется с 15 дня после увольнения, а в программе для заемщиков потребкредитов от «СберСтрахование жизни» предусмотрены выплаты через 30 дней после потери работы на срок не более 4 месяцев.

Что является основанием для выплаты: факт увольнения или постановка на учет на бирже труда?

Основания для выплаты у страховщиков, как правило, не отличаются — факт увольнения, подтвержденный уведомлением от работодателя о сокращении, ликвидации компании или в связи с сокращением штата работников. Для получения выплаты важна правильная формулировка в трудовой книжке. Однако в полисе зачастую присутствует еще одно требование: для получения выплаты необходимо пройти регистрацию в Службе занятости с присвоением статуса безработного и предоставить страховщику подтверждающие документы, пояснили в «Росгосстрах».

Какие лимиты выплат по страховке?

Как правило, страховое возмещение выплачивают ежемесячно в размере страховой суммы, указанной в договоре страхования. «По кредитным продуктам выплаты зависят от размера платежа по кредиту, — рассказали в «Совкомбанк Страхование». — Чаще всего выплаты ограничены несколькими месяцами».

В «Росгосстрах» страховые выплаты производят ежемесячно до полугода в размере 1/6 от страховой суммы (100 тыс. рублей или 300 тыс. рублей в зависимости от варианта программы). «Помимо денежной выплаты можно получить неограниченное количество юридических консультаций по административному, трудовому, медицинскому праву, — добавили в компании. — В более дорогом варианте программы страхования предусмотрены также бесплатные консультации с HR-экспертами и профессиональными психологами».

У «Ренессанс страхование» программа предусматривает выплату в размере среднемесячного заработка на последнем месте работы. «При оформлении полиса с пакетом ипотечного страхования лимиты выплат обычно совпадают с платежами по кредиту, — объяснил Артем Искра. — Для прочих программ лимиты указаны в договоре, обычно они 25-50 тыс. рублей». Страхователь будет получать одну шестую страховой суммы на протяжении 6 месяцев.

«СберСтрахование» компенсирует расходы на ежемесячные ипотечные взносы до тех пор, пока человек не найдет новую работу, но не дольше 6 месяцев. По выбору страхователя деньги могут выплачиваться ежемесячно или единовременно после трудоустройства.

Какие исключения могут быть в полисе?

Исключений из страховых случаев достаточно много. Страховщики называют лишь главные, например: умышленные действия застрахованного лица, направленные на получение выплаты, воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, военные действия или иные военные мероприятия, гражданскую войну.

Если изучить продукт подробнее, то у некоторых страховщиков не является страховым случаем: расторжение договора по другим статьям Трудового кодекса, испытательный срок, гражданско-правовые отношения, действие договора менее 6 месяцев, досрочное расторжение с нарушением законодательства РФ, отказ от предложения о переходе на другую должность, признание трудового договора недействительным.

Какова стоимость страховки?

Стоимость полиса зависит от следующих факторов: сфера деятельности человека, его стаж, срок и сумма кредита (если риск потери работы заложен в страховку к кредиту) и т. п. «Поэтому однозначно назвать стоимость страхового полиса невозможно, — пояснили в пресс-службе «Совкомбанк страхование». — Этот продукт очень гибкий в своей цене».

У «Росгосстрах» стоимость полиса зависит от выбранного варианта программы и составляет 3 000 и 5 000 рублей в месяц.

«Сейчас наблюдается повышенный спрос на страхование от вынужденной потери работы, — говорит Артем Искра. — Стоимость самостоятельного полиса с учетом текущей ситуации заметно выросла — от 3 тысяч рублей». У «Ренессанс жизнь» годовая страховка обойдется в 13 тыс. рублей.

К слову, в период пандемии стоимость полисов была от 2 500 рублей (страховое возмещение 60 тыс. рублей) до 5 тыс. рублей (150 тыс. рублей). Но, как пояснила начальник управления личного страхования и страхования ВЗР «РЕСО-Гарантия» Элина Мелик-Пашаева, страховщики пока не могут корректно оценить риски при формировании цены полиса. «Вероятность ошибки очень велика как в одну, так и в другую сторону, — говорит она. — А это значит, что либо страховщики недооценят риски, сделают стоимость полиса низкой и понесут существенные убытки, либо переоценят, и полис будет дорогим и сильно ограниченным в покрытии, что неинтересно клиентам. Оценка рисков и расчет тарифов должны строиться на статистических данных, а ситуация беспрецедентная, и корректная оценка пока невозможна».

Не поздно ли сейчас купить страховку, учитывая, что риск остаться без работы возрастает?

Если решили подстраховать себя на случай потери работы, то сделать это нужно заранее. В ином случае можно остаться с полисом, но без выплат. «Приобретать такие страховые продукты, когда заемщик уже получил уведомление о сокращении или ему стало известно о прекращении деятельности работодателя, уже поздно», — говорит Дарья Зуева.

Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru