РБК.Санкт-Петербург

31 марта 2023 г.

В 2022 году, согласно статистике Центробанка, продажи полисов каско в России ускорились рекордно за пять лет. За год россияне оформили 6 млн таких страховок, что на 623 тыс. больше, чем в 2021 году.

РБК Петербург спросил автостраховщиков, в чём причины роста спроса на полисы, какие программы страхования пользуются наибольшим спросом и на что автомобилистам нужно обратить внимание при оформлении каско в 2023 году.

Почему вырос спрос на каско?

Как отметили все опрошенные РБК Петербург эксперты, спрос на каско вырос за счёт роста договоров с усеченным покрытием или мини-каско. Это бюджетное страхование, которое защищает автовладельца только от части рисков — например, только от угона или только от ДТП, в котором клиент не виновен.

«Причина увеличения спроса именно на мини-каско в том, что и стоимость автомобилей, и расходы на ремонт после ДТП очень серьезно выросли. Поэтому каско стали оформлять те владельцы авто, которые ранее экономили на страховании, так как не воспринимали ДТП как риск крупной финансовой потери. Кроме того, на фоне быстрого увеличения стоимости запчастей весной появился такой интересный тренд, как оформление каско для фиксации возможных расходов на ремонт в случае ДТП. Даже если стоимость запчастей продолжит рост, страховая компания оплатит ремонт автомобиля», — рассказывает вице-президент по развитию бизнеса компании «Ренессанс страхование» Татьяна Никифорович.

Руководитель дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев отметил, что из-за роста стоимости запчастей и, как следствие, ремонта автомобиля, сохранностью машины озаботились не только владельцы новых машин, но и владельцы подержанных авто.

Как и ранее, основная выгода для автовладельца с полисом каско — это отсутствие необходимости самостоятельно заниматься ремонтом машины за свой счет, отмечает старший управляющий продуктом по автострахованию Департамента розничного страхования «РЕСО-Гарантия» Павел Яковлев. «Конечно, за каско нужно заплатить, но сумма премии зачастую несоизмеримо меньше возможной стоимости ремонта. Видимо, поэтому клиенты стали чаще обращать внимание даже на усеченные продукты, защищая себя от определенных рисков», — говорит он.

Стоит ли покупать «усеченное» каско в 2023 году?

Полисы с неполным покрытием могут стоить в два раза дешевле. Но эксперты советуют взвешивать риски при покупке таких программ. Подобные варианты можно рассматривать, если покупатель — опытный водитель и, скорее всего, не попадёт в ДТП по своей вине.

Что с другими программами каско?

Полные пакеты каско выбирают, как и ранее, владельцы новых машин, говорит Виталий Княгиничев. Также, по его словам, появился новый продукт с выплатой деньгами вместо ремонта. «Он предназначен для опытных автовладельцев, которые знают, как достать запчасти и где отремонтировать авто самостоятельно», — пояснил Княгиничев. В «РЕСО-Гарантии» основной объём продаж по-прежнему приходится на полное каско, уточнил Павел Яковлев.

Как меняются цены на каско?

По словам Виталия Княгиничева, цена полиса, как и прежде, зависит от комбинации параметров машины и данных о водителях. Средняя цена полиса каско выросла на 17% и это связано с увеличением среднего убытка, отмечает он. По словам Татьяны Никифорович, в Петербурге за прошлый годсборы по каско у «Ренессанс-Страхования» выросли на 10,7% за счет роста тарифов, при этом число договор в городе снизилось на 0,7%.

Сборы «Ингосстраха» в Петербурге по каско по итогу прошлого года выросли на 12,4% — до 4,4 млрд руб., отметил Владимир Храбрых. «В целом доля «Ингосстраха» на рынке выросла с 14,48% до 14,65%, при снижении количества договоров на 4% и увеличении средней премии до 19,2%. Это говорит о снижении количества застрахованных транспортных средств, увеличении их стоимости и, как следствие, роста средней страховой премии», — отметил он.

Можно ли купить каско для автомобиля, ввезенного по параллельному импорту?

Да, полис каско можно оформить для автомобиля, везённого по параллельному импорту, говорит Татьяна Никифорович. «Никаких особенностей нет. Однако, есть одна специфическая программа страхования, связанная с тем, что гарантия автопроизводителя не распространяется на авто, ввезенные по параллельному импорту. Для них возможна почти такая же гарантия (в том числе на двигатель и коробку передач) в виде страхования, сертификата ассистанской компании (компания, которая привлекается для урегулирования страховых случаев за рубежом — ред.) или собственной гарантии дилера. Срок такой гарантии обычно составляет 1-2 года, стоимость примерно — на 20% ниже, чем каско», — говорит эксперт.

С какими проблемами можно столкнуться при наступлении страхового случая?

Главным подвохом в оформлении каско по-прежнему является полис с франшизой, говорит автоюрист Илья Афанасьев. Чаще всего встречается два вида каско с франшизой — безусловной и условной. В первом случае страховщик и страхователь заранее прописывают определенную сумму, которую при наступлении страхового случая страховая компания вычтет из суммы выплат. Например, если сумма ущерба после ДТП составила 100 тыс. руб., то при франшизе в 15 тыс. руб. страховая компания выплатит только 85 тыс. руб. Второй вид франшизы подразумевает, что автовладелец сам оплачивает ремонт автомобиля, если ущерб не превышает оговоренную со страховой сумму. В противном случае страховая компания осуществляет всё выплату целиком. Каско с франшизой в зависимости от условий может стоить в два раза дешевле каско без франшизы.

Илья Афанасьев призывает быть вдумчивее с оформлением таких полисов. «Нужно учитывать, что запчасти сейчас дорогие и достать их иногда бывает непросто. Поэтому, даже если убыток будет небольшой, в пределах 50 тыс. руб., автовладельцу с франшизой будет непросто возместить этот ущерб», — говорит он.

Как часто застрахованную машину не могут отремонтировать из-за отсутствия нужных деталей?

Ответы на этот вопрос у экспертов разошлись. По словам Виталия Княгиничева, ситуации, когда машину не могут отремонтировать, «крайне редки» и возникают они из-за увеличенных сроков поставки автозапчастей. Он отмечает, что в большинстве случаев страховым компаниях удаётся обеспечить ремонт, сменив станцию технического обслуживания автомобилей (СТОА) или найдя запчасти у альтернативных поставщиков. О том, что проблем с ремонтом автомобилей становится «всё меньше», говорят и в «РЕСО-Гарантия».

По словам Татьяны Никифорович, примерно в 3% случаев ДТП на рынке отсутствуют необходимые запчасти, поэтому возможно ожидание деталей под заказ. «Сейчас ситуация с наличием запчастей постепенно улучшается, так как большинство СТОА нашли альтернативные каналы поставок. Наиболее проблемными брендами на текущий момент остаются американские производители (Chevrolet, Cadillac) и Nissan, а также Mercedes, Land Rover и Porsche. По большинству марок дефицит по наиболее распространенным запчастям будет преодолен, вероятно, в этом году, если не произойдет никаких серьезных изменений», — говорит она.

Однако автоюрист Илья Афанасьев со своей стороны отмечает, что его клиенты регулярно сталкиваются с тем, что машина стоит в ремонте один-два месяца, но нужных запчастей так и не находится.

Что может сделать клиент, если страховая не может отремонтировать его автомобиль?

Если авто не получается по каким-то причинам отремонтировать на СТОА, то страховая компания выплачивает клиенту деньги и тогда клиент самостоятельно ремонтирует свою машину. В таких случаях, говорит Илья Афанасьев, страховые компании часто не доплачивают клиентам. «Одно дело, когда страховая ремонтирует сама — у них своя система скидок с автосервисами. В выплате деньгами они не учитывают, что у страхователя никаких скидок в автомастерских не будет. Поэтому часто клиент деньгами получает меньше, чем он потратит на ремонт машины на самом деле», — говорит он.

По словам юриста, предупредить такие случаи невозможно. Однако, если автовладелец понимает, что выплаченных средств объективно не хватает для ремонта, юрист рекомендует оспаривать такую выплату через суд.

Какие вопросы надо задать продавцу каско?

При оформлении каско нужно обращать внимание на то, какие условия по правилам страхования у страховой компании существуют при выплате без справок ГАИ; какие есть условия для отказа от выплаты; какие условия для не признания событий страховым случаем; что будет с ключами и документами, если машину угонят, говорит Илья Афанасьев. «Все эти вопросы — подводные камни. И я бы рекомендовал задавать их страховому агенту.Если оформление полиса происходит онлайн либо по телефону, то никто такие вопросы не задаёт. Лучше всегда спрашивать агентов, которые работают на несколько страховых компаний и знают эти условия. Потому что в страховой компании вам этого не расскажут», — говорит эксперт.

Виктория САИТОВА