Профиль

25 августа 2021 г.

Изменения, как ожидается, вступят силу в 2022 году: с 1 апреля – в личном страховании, с 1 октября – в остальных видах добровольного страхования. Компании будут обязаны раскрывать клиентам в необходимом объеме информацию о своем продукте. Причем делать это в «доступной форме, позволяющей принять обоснованное решение о целесообразности его приобретения», говорится в пояснительной записке к проекту.

Следует отметить, что Центральный банк РФ, по сути дела, продолжает действовать в рамках выполнения поручений президента, данных в середине марта прошлого года по итогам расширенной встречи с правительством. Регулятору тогда была поставлена задача проанализировать расходы заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (ИЖК) и принять меры по снижению их полной стоимости.

Три месяца спустя департамент страхового рынка Банка России представил «Концепцию регулирования ипотечного страхования». Она предполагает изменение принципов страхования в сегменте ИЖК.

Прежде страховку покупал заемщик, а агентом зачастую выступал банк, который и оставлял себе комиссионные – большую часть страховой премии. По новым правилам затраты на страхование приобретенного в ипотеку объекта недвижимости, а также жизни и здоровья заемщика должны учитываться в полной стоимости кредита (ПСК).

Это позволяет повысить транспарентность сделок, упростив гражданам сравнительный анализ предложений различных банков. Только за счет этого, по оценке специалистов, можно снизить общие затраты на обслуживание ипотечных займов примерно 0,7%.

Конечно, всех проблем повышения доступности ипотеки документ ЦБ не решает. Но с точки зрения реальной ситуации, делегирование финансовым организациям полномочий страховать заложенное имущество, жизнь и здоровье клиента представляется важным шагом к цивилизованному рынку. Кредитор по определению является более сильной, чем любой гражданин, стороной в переговорах со страховщиком. Только за счет эффекта масштаба (оптом дешевле, чем в розницу) он может получить более выгодные условия и тем самым существенно снизить размеры страховой премии.

Для заемщиков выгоды также очевидны: в ПСК будут включаться все фактические расходы и комиссии по страхованию. При определенных условиях это обстоятельство имеет значение для размеров имущественных вычетов. По старым правилам затраты на страхование ипотеки, которые могут составлять за весь период погашения займа (10–15–20 лет) несколько сотен тысяч рублей, – отдельная статья, на которую налоговые льготы не распространяются.

Опубликованный в начале августе проект указания ЦБ о минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку предоставления информации об условиях добровольного страхования, как было сказано выше, можно считать логическим продолжением реализации прошлогоднего поручением президента. Если документ будет принят в таком виде, то страховые компании обязаны будут информировать клиентов о правилах действия полисов: страховых случаях (не менее пяти); основаниях для отказа в выплатах; территории страхования; порядке получения компенсаций; случаях досрочного прекращения действия договоров; алгоритме досудебного урегулирования споров и т.д.

Реакция профессионального сообщества не заставила себя долго ждать и в чем-то была предсказуемой. Всероссийский союз страховщиков (ВСС) выразил обеспокоенность тем, что некоторые формулировки документа в редакции регулятора якобы могут стать причиной споров со стороны потребителей.

В частности, с точки зрения ВСС, непонятно, каким образом предоставлять гражданам информацию в письменном виде, если договор добровольного страхования оформляется онлайн. Кроме того, нельзя исключать, что страхователь может потребовать расторжения договора на том основании, что был проинформирован недостаточно наглядно.

Место для маневра страховщики себе все же оставили, уточнив, что в настоящее время, дескать, находятся в конструктивном диалоге с Банком России по информированию потребителей, а обсуждение и уточнение формулировок проекта указания продолжается.

Однако при ближайшем рассмотрении претензии ВСС не имеют под собой сколько-нибудь серьезных оснований. Так, предоставление клиентам информации в дистанционном режиме – одна из самых простых задач, которая решается использованием информационных технологий.

Это можно делать, допустим, с помощью QR-кодов, через личные кабинеты страховых компаний, сайт «Госуслуги», электронно-цифровые подписи и т.п.). Что касается наглядности, то и здесь ИТ придут на помощь – существуют методы визуализации, пользовательский графический интерфейс.

Таким образом, за демаршем страхового сообщества легко угадывается желание сохранить нынешнюю маржинальность ипотечного и добровольного личного страхования. За первые шесть месяцев 2021 года было выдано 936 тыс. ипотечных кредитов на 2,69 трлн рублей. При том, что за весь 2020 год – 1,7 млн кредитов на 4,3 трлн рублей.

Рынок ИЖК сильно вырос на мерах господдержки. В выигрыше остались не только банки, но и страховые компании. По данным ВСС, премии в сегменте страхования жизни за первое полугодие увеличились на 29,4% в годовом измерении и составили 250,9 млрд рублей.

Многие страховщики – структурные подразделения банков. Схема почти беспроигрышная: ведь деньги из «семьи» не уходят, а убытки – выплаты – традиционно низкие. По опыту прошлых лет, этот показатель в среднем не превышает 10%.

Высокие доходы банкиров и страховщиков по умолчанию обеспечивает массовый заемщик, на которого ложится дополнительное долговое бремя. Например, размер необеспеченного потребкредита увеличивается примерно на 20%, поскольку в него включается сумма страховки на весь период действия договора.

Соразмерно вырастают и ежемесячные платежи, в результате реальная ставка по кредиту не имеет ничего общего с той, которую обещает реклама банка. Утверждения, что у заемщика всегда есть право выбора и он якобы может отказаться от навязываемой кредитором услуги страхования жизни, имеют мало общего с реальным положением вещей. За банком сохраняется право отказать клиенту на этапе рассмотрения заявки, причем без объяснения причин, либо повысить ставку по кредиту. Поэтому сэкономить на страховке не получится.

И все же нельзя забывать, что все дополнительные виды страхования (жизнь и здоровье, титульное страхование, ответственность заемщика) – дополнительная защита и безопасность. Если допустить, что гражданин потеряет работу, заболеет, станет инвалидом или скончается, то страховая компания погасит за него долг или будет вносить платежи какое-то время.

Правда, это работает при условии, что покрытие таких рисков предусмотрено договором. Но даже при наличии соответствующих пунктов существует немало уловок, которые страховые компании используют для мотивированного отказа в выплатах. Так что намерения Банка России скорректировать правила игры, сделав их более понятными для рядового потребителя банковских и страховых услуг, дают надежду на приближение российского рынка к лучшим мировым стандартам.

В развитых странах общие требования достаточно жесткие. Например, в ипотеке страховое покрытие устанавливается заниженным (не как у нас, в размере 100% стоимости объекта недвижимости). Делается это с целью побудить кредитора взять на себя часть рисков. Для страховщика в США или Евросоюзе главное – кредитная история заемщика, исполнение им финансовых обязательств, а также способность нести дополнительную финансовую нагрузку.

При оплате страховой премии применяется гибкий, многовариативный подход. Это могут быть и разовые взносы, и ежегодные или ежемесячные – пример США.

Предоплата (разовый взнос) позволяет включить страховую премию в первоначальную сумму кредита. Ежегодный взнос можно вносить как отдельно, так и в составе процентной ставки по займу. В любом случае приоритетом выступают интересы заемщика, для которого при таком раскладе приобретение страховки во всех смыслах выгодная инвестиция.

Денис ТОДОРЕНКО