Банки сегодня

29 июля 2021 г.

Навязывание банками полисов ИСЖ и НСЖ не раз было объектом критики со стороны Центробанка, но сейчас страховщики готовы пересматривать условия. На фоне резкого снижения процентных ставок по вкладам банки начали предлагать клиентам комбинированные продукты – как правило, это вклад с одновременным открытием полиса инвестиционного или накопительного страхования жизни (ИСЖ и НСЖ). Однако банки часто даже не объясняли клиентам, что договор страхования – это не вклад, он не дает гарантированного дохода и не покрывается системой страхования вкладов.

Центробанк не так давно начал критиковать банки за продажу таких «мутных» страховок обычным гражданам. Кроме прочего, поясняли в ЦБ, по 40% договоров, рассчитанных на 3 года и закрытых в первом квартале 2021-го, доходность для клиентов составила менее 1%.

Договор инвестиционного страхования жизни предполагает наличие двух составляющих – рисковой и инвестиционной. Так, часть денег зачисляется в страховой фонд, из которых в случае смерти клиента осуществляется страховая выплата. Вторая часть идет на инвестирование – и выплачивается вместе с полученным доходом, когда клиент доживает до определенного возраста.

Банк России называл такие продукты «мутными» – клиент не всегда понимал, что оформляет не вклад, а доходность по полису ИЖС не гарантируется и ее даже невозможно просчитать заранее. Тем не менее, страховщики по-прежнему хотят продавать такие страховки – как выяснили в KPMG по результатам опроса руководителей крупных страховых компаний, более половины из них намерены нарастить продажи таких полисов.

Правда, Центробанк планирует серьезно пересмотреть условия таких договоров, сделав их более прозрачными. На днях была опубликована новая версия проекта правил продажи ИСЖ, в которых появляются такие условия:

— в договоре должно быть минимум 2 риска – смерть в период действия договора и дожитие до определенного возраста (то есть, клиент в любом случае получит свои деньги назад);

— по риску смерти выплата должна быть в размере от 110% до 880% от суммы взноса (если взнос вносился сразу и одним платежом);

— в договоре должна быть оговорена гарантированная выплата – это разница между суммой страховки и теми взносами, которые сделает клиент (то есть, доходность не сможет быть менее 0%);

— в договоре должен быть представлен четкий порядок расчета инвестиционного дохода, который получит клиент.

Сами же страховщики планируют привлекать клиентов дополнительными бонусами – в частности, ввести купонные выплаты (как по облигациям), предложить бесплатно дополнительные услуги вроде телемедицины или страхования от несчастных случаев, разрешить вносить премию частями в рассрочку.

И в таких условиях, считают в KPMG, у рынка ИСЖ действительно появляется хороший потенциал.