Финмаркет

19 мая 2021 г.

Страховщики жизни должны будут включать в правила инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) и накопительного страхования жизни (НСЖ) три обязательных условия, касающихся рисковой части полисов, говорится в комментарии ЦБ РФ к новой редакции проекта указания о минимальных требованиях к полисам ИСЖ и НСЖ.

Все условия направлены на усиление защиты застрахованных лиц. Первое фиксирует, что «рисковая составляющая полисов действует с момента уплаты первого взноса» по полису, а второе — что «в случае смерти застрахованного лица выплата должна составлять не менее двукратного размера страховой премии». Третье условие — объем рисковой страховой защиты должен быть сохранен «в течение срока договора» даже «при изменении состояния здоровья застрахованного лица».

При этом регулятор допускает использование в договоре исключений. Они могут вноситься страховщиком в договор, согласно стандартному перечню исключений из страхового покрытия, установленному гражданским законодательством. В частности, могут оговариваться как исключения из покрытия случаи «смерти застрахованного лица в состоянии опьянения» или случаи, при которых «потребитель при заключении договора сообщил недостоверные сведения о наличии у него социально значимых заболеваний».

Как сообщает регулятор, скорректированная редакция проекта указания появилась с учетом обсуждения с профессиональным сообществом минимальных требований к полисам ИСЖ и НСЖ.

ЦБ сохранил в документе норму об увеличении периода охлаждения по полисам с регулярными взносами до уплаты третьего взноса. Норма не нравилась страховщикам, поскольку они должны были вернуть в этот период полностью взнос страхователю по договору, без учета понесенных расходов. Свою позицию регулятор связывает с тем, что большинство отказов от договоров по инициативе клиентов приходится на момент уплаты второго взноса. «Минимальная длительность периода охлаждения фактически составит 1,5 месяца с учетом предложенной регулятором периодичности уплаты первых трех взносов, а по полисам с единовременным взносом — 30 дней», — отмечает регулятор.

Одновременно с учетом рекомендаций участников страхового рынка из проекта документа исключено положение о минимальной гарантированной доходности по полисам ИСЖ и НСЖ. «При этом страховщики будут обязаны раскрыть клиенту историческую доходность по договорам страхования, что позволит обеспечить защиту прав потребителя», — пояснил ЦБ.

Банк России принял решение о разработке минимальных требований к договорам инвестиционного и накопительного страхования жизни с целью противодействия практике мисселинга, а также ради повышения уровня защиты застрахованных лиц. После выхода документа минимальные требования к правилам по этим добровольным линиям бизнеса станут обязательными как для самих страховщиков жизни, так и для всех посредников, продающих эти полисы, в том числе для банков.

Ранее стандарты формирования и продажи полисов по страхованию жизни были разработаны и утверждены Всероссийским союзом страховщиков (ВСС). После выхода указания ЦБ стандарты ВСС будут скорректированы с целью гармонизации подходов.