Закрепить в федеральном законодательстве обязательное страхование гражданской ответственности для владельцев потенциально опасных собак предложили депутаты петербургского парламента. Заработает ли это на практике и сколько может стоить такой полис?

Что подтолкнуло депутатов к столь решительным действиям, история умалчивает. Но депутатская инициатива о дополнении № 498-ФЗ об ответственном обращении с животными была принята за основу. Страховать ответственность предлагается владельцам потенциально опасных собак из утвержденного правительством РФ еще в 2019 году перечня. Практическое применение — без страховки нельзя выгуливать питомца за пределами своего огороженного участка.

Собственно, ничего революционного депутаты не предлагают, а лишь хотят применить опыт Европы, где ответственность владельцев собак, и не только опасных пород, успешно страхуется.

Добровольцев нет

«В мировой практике существует такой опыт, в том числе страхование особо опасных пород собак, — рассказывает владелец продуктов дивизиона «Защитные страховые продукты и сервисы» СберБанка Екатерина Ильиных. — Например, в нескольких федеральных землях Германии, на территории Испании — в Стране Басков и Мадриде — страхование гражданской ответственности для владельцев собак вне зависимости от породы животного является обязательным, так же как и в некоторых округах Франции. На западном рынке владельцы собак сами осознанно приобретают пакеты страхования гражданской ответственности».

В России застраховать свою гражданскую ответственность можно добровольно, дополнив этой опцией полис страхования питомца. Страховка будет покрывать все риски, связанные с вредом, который могут причинить не только опасные породы, но и любые кошки и собаки. И компенсирует убытки третьим лицам, их имуществу, собственности и здоровью, в том числе причиненные другим животным.

Правда, популярностью страхование ответственности владельцев собак у соотечественников не пользуется. «Его покупают крайне редко, суммы премий варьируются от 3 000 до 6 000 рублей, — говорят в PR-службе «Совкомбанк Страхования». — Наиболее часто собаки кусают друг друга и реже нападают на людей (вред здоровью и имуществу третьих лиц) — это основные страховые случаи».

Руководитель дирекции розничного бизнеса «Ингосстраха» Виталий Княгиничев и вовсе называет такое страхование экзотикой. «Чаще всего владельцы страхуют самих собак от болезни или несчастного случая. Премия может колебаться от 1 500 до 7 200 рублей», — добавляет он.

По словам Екатерины Ильиных, основные риски, которые приходится урегулировать сейчас, — это различные травмы животных, пищевые отравления, инородные предметы в желудке, пищеводе и кишечнике, заболевания мочеполовой системы, аллергия.

«Мы наблюдаем активный рост интереса к страхованию животных, — говорит она. — Стоимость полиса в нашей компании начинается от 2 100 рублей, цена формируется в зависимости от наполнения, выбранной страховой суммы и возраста питомца. В нынешнем году средняя премия составляет 3 887 рублей. Всего за 2021 год владельцам домашних питомцев было выплачено более 1 миллиона рублей».

Где собака зарыта

Пока неизвестно, станет ли в итоге страхование ответственности обязательным, но мы решили узнать у страховых компаний, насколько реально воплотить такую идею в жизнь.

«Добровольное страхование гражданской ответственности владельцев собак существует, поэтому с технической точки зрения нет никаких препятствий для того, чтобы сделать его обязательным, — считает Виталий Княгиничев. — На сегодня владелец собаки может зарегистрировать добровольно свое животное в ветеринарной службе, можно также сделать это обязательным. Кстати, многие собаки уже чипированы, что упрощает их идентификацию».

Перечень особо опасных собак утвержден постановлением правительства РФ от 29 июля 2019 года № 974, в него вошли 12 пород собак и их метисы. Но единой системы учета каждого животного и его владельца нет. Это может стать проблемой для страховщиков, особенно если сами владельцы животных не будут заинтересованы в страховании своей ответственности.

«Потребуется сформировать систему поголовного учета, иначе идентифицировать и обязать человека застраховать собаку никак не получится», — считают в «Совкомбанк Страховании». Нет и хорошо налаженных инструментов контроля качества разведения, продажи и покупки потенциально опасных пород собак, обращают внимание в «Росгосстрахе». «Ситуация осложняется тем, что метисы и некоторые чистокровные представители породы не имеют подтверждения своего породного происхождения, — обращает внимание Екатерина Ильиных. — Поэтому владелец может просто не афишировать факт владения собакой из списка особо опасных пород. Для введения обязательного страхования со стороны государства потребуются дополнительные ресурсы для хранения информации о подобных животных и их владельцах».

Как рассчитать стоимость полиса

Тарифные факторы, исходя из которых рассчитывается стоимость обязательной страховки, страховщики планируют позаимствовать из уже накопленного опыта добровольного страхования животных.

«Для расчета тарифа можно использовать коэффициенты, которые будут зависеть от породы, — считает Екатерина Ильиных. — Сейчас в своих продуктах по защите питомцев при расчете стоимости полиса у нас действует усредненный тариф, который не зависит от типа и породы животного».

У «Совкомбанк Страхования» более гибкая оценка рисков, для чего существует разделение питомцев на группы: декоративные, малоопасные, среднеопасные, опасные и особо опасные породы. В «Ингосстрахе» обязательными факторами для расчета тарифа считают породу собаки, возраст, рост, вес, дополнительно может быть учтен фактор наличия или отсутствия чипа у животного. В «Росгосстрахе» считают, что этот перечень нужно дополнить фактором места жительства владельца собаки.

Какой окажется стоимость полиса обязательного страхования ответственности владельцев опасных собак, пока судить сложно. В добровольном страховании это в среднем около 3 тыс. рублей с лимитом выплаты 100 тыс. рублей (но только за ущерб, причиненный жизни и здоровью и имуществу третьих лиц, и только по решению суда). Для сравнения: в Германии при лимите 3 млн евро страховка обходится в среднем в евро за более широкое покрытие, чем у нас, в том числе включающее ответственность за выгул животного без поводка.

А нужна ли такая страховка?

«В современных реалиях запустить можно любой страховой продукт, но только делать это нужно продуманно», — уверены в «Совкомбанк Страховании». В «СберСтраховании» предварительно проанализировали возможность разработки программы страхования для владельцев потенциально опасных собак, и, по словам Екатерины Ильиных, если такую программу сделают обязательной, то компания готова запустить такой продукт в числе первых.

В «Росгосстрахе» к идее относятся более настороженно, полагая, что пока речь идет о страховании исключительно ответственности владельцев опасных пород собак, это будет не слишком привлекательно для страховщиков. «Договоры страхования будут заключаться в отношении рисков, наступление которых обладает заведомо повышенной вероятностью. А это уже антиселекция риска. Для того чтобы инициатива депутатов была реализована, необходимо рассматривать вариант, при котором будет застрахована гражданская ответственность владельцев собак всех возможных пород», — считают в компании. Но до такого дело вряд ли скоро дойдет.

А самое главное, на что обращают внимание страховщики, — введение механизма страхования ответственности вряд ли способно уменьшить вред от нападения потенциально опасных собак. Ответственность просто будет переложена с владельцев животных на страховые компании. «Не исключено, что найдутся владельцы собак, которые, зная, что причиненный их собакой вред будет возмещаться страховой компанией, станут в меньшей степени замотивированными на тщательный надзор за своими питомцами, — опасаются в «Росгосстрахе». — Непонятно также, кто и как будет выявлять владельцев собак опасных пород, проверять наличие страхового полиса и какие последствия будут для нарушителей».

Полис от жестокости

«Нет опасных пород собак, — считает москвичка Вероника, хозяйка стаффордширского терьера. — Есть опасные (из-за своего инфантилизма или глупости — у всех по-разному) «породы» людей. Если хозяин адекватный, то и собаку он воспитает так же. «Стафы» — сильные, бесстрашные, настойчивые — вот эти их качества и пытаются использовать в своих целях «недочеловеки». А на самом деле «стафы» — ласковые, добрые, умные, преданные и еще хорошие охранники». Если собаке достался «неадекватный» хозяин, то страховка не поможет. Более того, нежелание тратить на нее несколько тысяч может спровоцировать желание избавиться от животного.

Несколько лет назад приятельница, чей дом в одном из далеко нестоличных регионов расположен рядом с лесом, в красках рассказала о картинах, которые часто приходится наблюдать. Владельцы вывозят в лес и бросают своих породистых питомцев, порой привязывая их поводками к деревьям, чтобы те не вернулись домой. «Наиграются, пока большая собака еще маленький щенок, а затем избавляются, — возмущалась она. — Жутко смотреть, какие исхудавшие они выползают из леса, если, конечно, выползают. Породистое животное не приучено добывать себе еду в мусорном контейнере или на свалке, как дворняга. И подойти к ним страшно, потому что и бойцовые собаки встречаются».

И это несмотря на то, что вышеупомянутый закон № 498-ФЗ ввел запрет на любые проявления жестокости по отношению к животным, установил правила их выгула, а за нарушение правил содержания животных и обращения с ними предусмотрена административная, уголовная и гражданско-правовая ответственность. А как с помощью страхования заставить владельцев быть более ответственными, вообще не понятно. Как непонятен механизм контроля: собака ведь не авто, которое передвигается по дороге с камерами наблюдения, чтобы можно было выписать штраф за отсутствие полиса.

Ольга КОТЕНЕВА, руководитель направления страхового контента Банки.ру