Коронавирус стал неотъемлемой частью нашей реальности. Прошла 1 волна «самоизоляции», нас пугают 2й волной и т.д. Когда и как это закончится (сам испарится? появится действенная вакцина?) — никто не знает, а, значит, надо научиться с ним жить: работать, учиться, заниматься спортом, встречаться с друзьями, путешествовать. Что, в принципе, все или почти все уже и делают.

Для страховщиков ситуация вокруг COVID19 представляет особый интерес. Раз это заболевание, да еще и заболевание с достаточно высоким уровне смертности (среднемировое значение около 5% от числа выздоровевших) — значит, это риск, который покрывается либо по системе ОМС, либо попадает под программы ДМС, либо под НС и Б (страхование от несчастных случаев и болезней). Прежде всего разберемся с «подведомственностью» покрытия рисков по «короне».

Согласно официальным документам, граждане Российской Федерации имеют право на бесплатное лечение инфекции (201-9-nCoV) в государственных лечебных учреждениях. При этом и диагностика, и лечение от коронавируса полностью покрываются полисом обязательного медицинского страхования (ОМС) и в соответствии со ст. 11 закона № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в РФ». Если точнее — согласно постановлению Правительства РФ от 31.01.2020 № 66, коронавирусная пневмония (CoViD-19) внесена в перечень заболеваний, представляющих опасность для окружающих. А это значит, что всё, что касается порядка организации работы любых медицинских учреждений, включая диагностику и лечение коронавирусной пневмонии, находится под непосредственным контролем органов государственной власти РФ и регламентировано в официальных документах, изданных Минздравом РФ (приказ № 198н) и департаментами здравоохранения субъектов РФ. Поэтому такое опасное для окружающих лечение не покрывается стандартными полисами добровольного медицинского страхования.
В случае если болезнь протекает в лёгкой форме, заболевший может находиться вне стационара, но с обязательной изоляцией по месту своего жительства. Наблюдением за ним и лечением должны заниматься врачи той поликлиники, к которой он прикреплён по полису ОМС, это установлено постановлением Правительства РФ от 03.04.2020 № 432 «Об особенностях реализации базовой программы обязательного медицинского страхования в условиях возникновения угрозы распространения заболеваний, вызванных новой коронавирусной инфекцией».

Итак, в случае заражения коронавирусом лечение будет покрываться из средств ОМС. Однако, для заболевшего «короной» вряд ли важно, что, откуда и чем покрывается — ему важно, какие и какого качества услуги он сможет получить, бесплатно или за плату (особенно с учетом отвратительного качества «государственного» сервиса — здесь и тотальная нехватка и персонала, и койкомест, и отсутствие необходимого оборудования — от средств защиты до дорогостоящих аппаратов ИВЛ, и т.п. печальные реалии нашей госмедицины, помноженные на хаос, вызванной невиданной ранее пандемией).

И тут страховое сообщество развернулось на полную катушку, хотя процесс развивался неравномерно, что легко объяснимо:  ни с чем подобным за время существования постсоветского страхования никто не сталкивался, а значит ни у кого не было соотв.страховой базы, а значит непонятно, как применять актуарную математику. Соответственно, страховщики сначала осторожничали — первым в начале марта выскочило небольшое страховое общество «Арсеналъ», страхующее в основном военнослужащих (совместно с банком «Восточный»), потом подключилось «Альфастрахование», традиционно охочее до всяких маркетинговых и околомаркетинговых фишек (им «Альфа-Банк» скучать не дает в этом плане:), ну а потом пошло-поехало. На сегодняшний день более 20 страховщиков предлагают различные «коронавирусные» страховки. Что же они представляют собой на самом деле?

1.Программы страхования ВЗР.

Здесь все достаточно конкретно — либо включается полная оплата медицинских услуг за границей, связанных с заболеванием коронавирусом, либо включается с оговорками, либо не включается совсем. Последнюю группу страховых аутсайдеров мы рассматривать не будем , а по первым двум ситуация на 16.09.20 следующая:

1) полностью включают медуслуги при заболевании коронавирусом за границей:

• РЕСО-Гарантия;
• АльфаСтрахование;
• Ренессанс;
• Энергогарант;
• Тинькофф;
• Капитал Life;
• Росгосстрах;
• Согласие.

2) включают заграничные медуслуги, но откажут в страховой выплате, если человек заболел в стране, в которой объявлена эпидемия, или если с момента возвращения в Российскую Федерацию прошло менее 21 дня:

• Сбербанк Страхование;
• Абсолют Страхование;
• Пари;
• Ак Барс Страхование;
• Арсеналъ;
• Совкомбанк Страхование;
• ERV;
• Allianz;
• Oxygen (бывший AXA Assistance Russia)
• Tripinsurance.

С учетом того, что эпидемия (или эпидемиологическая опасность) давным-давно объявлена как в раз в тех странах, где есть реальный шанс подхватить «корону», то страховка в этих компаниях представляется совсем сомнительным мероприятием (еще и трястись 3 недели после возврата домой!). Среди этих компаний к лидерам рынка относится только «Сбербанк Страхование» (клиенты Сбера, осторожнее!), к заметным середнякам — Пари, Ак Барс (тут опять банк, причем крупнейший в Татарстане), Совкомбанк Страхование (бывшая Либерти) и Абсолют Страхование (и опять банк — «Абсолют»!). Т.е. прибанковские кэптивные по сути компании дружно предлагают «зачищенный» от реальных рисков продукт — и правильно, все равно клиентам банка скорее всего удастся его что называется «впарить» — ну кто там будет вчитываться в подобные нюансы…

ERV и Tripinsurance как раз специализируются на ВЗР (внимание! не подцепите страховку от этих хитрюг) и малопонятно пребывание в этом непочетном списке российских представителей мировых гигантов AXA и Allianz. Ну не хотят платить — может что-то такое знают…

2. Программы страхования от НС.

Вот именно под этот вид и маскируются в основном «программы страхования от коронавируса» — как расширения стандартного базовго полиса. Т.е. заболевание фактически приравнивается к несчастному случаю, а страховщик выплачивает либо разовые суммы по факту подтверждения соответствующего диагноза, либо оплачивает пребывание в стационаре поневно (как временную утрату трудоспособности).  Ну и летальный исход — тут выплачивается максимальная сумма (больше всего платит Ингосстрах -2,500,000 руб.)

Это и «Коронавирус.Нет» от  «АльфаСтрахование», и «Стопкоронавирус» от «Ингосстрах-жизнь» и «Антивирус. Семья под защитой» от СК «Согласие» и прочая и прочая.

«Альфа», например, предлагает такие условия для физлиц:

Имеем однократную выплату по факту подтверждения диагноза от 20,000 до 100,000 (в зависимости от стоимости полиса) и 1,000,000 в случае смерти застрахованного.

При этом, базовый альфовский продукт по НС (впрочем, как и у остальных страховщиков) не предусматривает такой риск, как «заболевание», в т.ч. инфекционное. Только несчастный случай в чистом виде — увечье, травма и т.п.

Отдельно разработан продукт «Антивирус» в 2-х модификациях для корпоративных клиентов (и странно, если бы его не было, имея «в соседнем кармане» Альфа-банк):

Ингосстраховский продукт выглядит так:

Ингос пощедрее: платит 40,000 по листку нетрудоспособности на срок от 14 дней (практически гарантировано при «короне») и 110,000 при госпитализации на срок от 7 дней, причем стоимость полиса зависит только от срока действия -4,700 или 6,200. Ну и 2,5 млн. по смерти — максимум на российском рынке.

Даже «Согласие» подтянулось и предлагает следующее:

Здесь как раз оплачивается каждый день, проведенный в стационаре, но по откровенно нищенским расценкам — не более 1,000/день и максимум 21,000. В принципе, от этой компании ждать чего-то реального как обычно не приходится…

Сколько собирают и сколько платят по такого рода «антикоронавирусным» программам? По информации самого (пока по крайней мере) активного игрока в этом сегменте рынка — Альфы —  в начале июня 2020 г. сборы по страхованию физлиц по  составили 170 млн рублей, страховщик уже произвел 107 выплат на сумму 2,4 млн рублей. По программе «Антивирус» на это же время  «застраховано почти 600 компаний — это более 40,5 тыс. сотрудников». Учитывая очень большую базу клиентов-юрлиц у Альфы, подобные успехи неудивительны.

Конечно, уровень выплат (хотя бы текущий) на уровне 2,4/170=1,4% не могут не порадовать любого страховщика, но, как говорится, цыплят (коронавирусных:) по оcени считают. Никто сейчас не может предположить, какие в итоге прибыли и убытки принесет страховым компаниям этот вид, тем более «коронавирусный рынок» (а конкретно — настроение потенциальных клиентов на страхованию и пролонгацию полисов) чрезвычайно зависит от информации, тиражируемой различными СМИ. Качество же такой информации в России следует признать неудовлетворительным — по оценкам аналитиков, реальный уровень заражения превышает официальные цифры от 3 до 10 (!!) раз. Почему так себя ведет государство? Потому что его система здравоохранения практически не справляется с обслуживанием населения в условиях пандемии (вы попробуйте сегодня устройте своего заболевшего КОВИД-родственника в больницу, особенно в нестоличных городах! скорее всего ,»местов нет», а если есть, то за отдельное подношение. Причем в общие условия, а не в «отдельную палату с телевизором»).. И государству категорически не выгодно обнародовать реальные цифры пандемии — чтобы, прежде всего, не сеять панику и вообще не выглядеть неприглядно в глазах социума.

Есть еще один аспект бурного развития «коронавирусных» спецпрограмм — морально-этический. В определенном смысле эти продукты выглядят как попытка страховщиков нажиться на страхе перед грозным заболеванием, умноженном на творящийся хаос в системе государственного здравоохранения. Никто толком ничего не понимает, чего ждать -не знает, но все очень боятся — очень удобная ситуация для зарабатывания денег. С учетом этого, некоторые компании (и РЕСО-Гарантия в первую очередь!) приняли принципиальное решение не заниматься «торговлей страхом» и сохранить тем самым лицо и марку.

3.Программы ДМС.

Итак, под ДМС «корона» не попадает никаким образом. Однако некоторые компании (и РЕСО-Гарантия в первую очередь!) приняли определенные меры для поддержки своих ДМС-клиентов, заразившихся коронавирусом. Подробно ознакомиться с программой поддержки РЕСО своих клиентов можно здесь , мы отметим основные пункты (по СПб и Москве):

1.Москва.
а) оплачивается КТ (компьютерная томография) легких
б) оплачивается анализ на возбудителя COVID-19
в) обеспечивается помощь на дому. Если подтверждается диагноз COVID19, то дальнейшая  поддержка больного осуществляется в рамках программы телемедицины (или по телефону)
г) оказывается скорая медицинская помощь (бригады со спецзащитой)
д) (наверное, главное!) оплачивается госпитализация в один из коммерческих стационаров (сейчас их 4), предоставляющих возможность лечения пациентов
с подтвержденным диагнозом или подозрением наCOVID-19 (при наличии свободных мест). Застрахованные, для которых не хватило мест по ДМС, направляются в лучшие стационары по ОМС, и здесь можно быть спокойным, что в коридор не положат и денег не попросят!

2.Санкт-Петербург.

а)по программе ДМС в условиях поликлиники оказывается полноценная амбулаторная помощь в клинике MedSwiss на Гаккелевской (ул. Гаккелевская, 21а, ст. м. «Старая деревня»), т. к. в клинике есть отдельный вход для пациентов с симптомами ОРВИ, и в некоторых других клиниках, имеющих возможность разделения потоков пациентов.
б) оплачивается КТ легких и анализ на возбудителя COVID19
в) обеспечивается помощь на дому. Если подтверждается диагноз COVID19, то дальнейшая  поддержка больного осуществляется в рамках программы телемедицины (или по телефону)
г) оказывается скорая медицинская помощь (бригады со спецзащитой).

Таким образом, РЕСО-Гарантия делает все возможное с учетом реальных условий, чтобы поддержать своих клиентов по ДМС, если они заразятся COViD19. Эта политика лишний раз указывает на клиентоориентированность РЕСО. Не «торговать страхом», а оказывать поддержку. Не пытаться заработать на информационном хаосе, а лишний раз напомнить клиенту, что его страховщик всегда рядом.